Come la tua strategia di investimento dovrebbe cambiare ed evolversi con l'avanzare dell'età

La pensione può sembrare un sogno lontano e nebuloso quando hai 20 anni. E per una buona ragione: la maggior parte delle persone ha ancora dai 40 ai 50 anni di lavoro davanti a sé. Questo è esattamente il motivo per cui ora è il momento di essere coraggiosi con il tuo approccio agli investimenti.

"In generale, vorrai correre più rischi quando sei più giovane e ridurre gradualmente questo rischio nel tempo come te avvicinati al tuo pensionamento ", afferma Heather Comella, pianificatore finanziario certificato e capo pianificatore finanziario di Origine.

Inoltre, mentre intraprendi il tuo viaggio di investimento, Comella ti consiglia di ricordare che ci sono tre cose che puoi controllare quando si tratta agli investimenti: l'importo a cui contribuisci, la frequenza con cui contribuisci e quanto rischio corri con i tuoi investimenti.

"Per l'importo, l'obiettivo dovrebbe essere quello di risparmiare il più possibile nei primi anni mentre la spesa è in genere inferiore", afferma Comella. "Un buon obiettivo a cui tendere è quello di risparmiare il 20 percento del proprio reddito in veicoli di risparmio come i propri 401k o altri piani pensionistici a cui si potrebbe avere accesso. Per quanto riguarda la frequenza, pianifica di contribuire ai tuoi risparmi mensilmente e assicurati di impostare acquisti periodici ricorrenti se stai facendo investimenti al di fuori del tuo piano lavorativo. "

Quando si parla di livello di rischio, come ha già notato Comella, vale la pena essere audaci a questo punto della vita. E offre questo utile suggerimento: "Esiste una ben nota" regola pratica "per mettere l'allocazione delle scorte a 100 meno la tua età. Quindi, se hai 30 anni, investi nel 70% di azioni, se hai 60 anni, investi nel 40% di azioni e così via ".

Buono a sapersi vero? Rende la visualizzazione di tutto molto più semplice. Anche se Comella aggiunge l'avvertenza che anche questa regola empirica può essere troppo conservativa e suggerisce di propendere per anche più alto l'allocazione delle scorte mentre i giovani sono dalla tua parte.

Ecco cosa fai non voglio fare nei primi anni: ignorare del tutto gli investimenti. Certo, se sei impantanato nel debito studentesco può essere allettante concentrarti sul ripagarlo. O forse concentrarsi sul risparmio per una casa. Ma Brian Dechesare fondatore della piattaforma di carriera di investimento Irruzione a Wall Street sottolinea che anche investire una piccola quantità di denaro in investimenti a questo punto mentre ti sforzi di raggiungere altri obiettivi, può avere un grande guadagno a lungo termine.

"Se realizzi il tasso medio di rendimento del 10 percento sull'indice S&P 500 anno su anno, una piccola somma può trasformarsi in un enorme fondo pensione entro i 60 anni", afferma Dechesare.

Ah, i tuoi 30 anni. Questo è spesso uno dei decenni più spensierati della vita. Ormai, molte persone stanno facendo dei progressi con la loro carriera, potenzialmente guadagnando un po 'di più e godendo un po' del divertimento e della libertà che il denaro e il progresso professionale possono portare.

Sebbene investire possa essere ancora una delle tue priorità più basse, ti consigliamo di massimizzare la pensione investire il più possibile, concentrandosi su un approccio di investimento a medio-alto rischio punto.

Dovresti anche massimizzare i contributi di 401k per sfruttare al massimo le riduzioni dell'imposta sul reddito sullo stipendio che questo passaggio fornisce, così come eventuali corrispondenze di contributi del datore di lavoro che possono essere offerte dal tuo posto di lavoro.

"Prendi tutto il denaro gratuito che puoi", dice Dechesare. "Una volta che raggiungi costantemente i tuoi 401.000 massimi, devia i risparmi extra in un Roth IRA. Anche se ora pagherai le tasse sul reddito su questo investimento, non pagherai tasse quando il denaro verrà ritirato durante il pensionamento.

Bambini, carpool, partite di calcio, incontri PTA, diplomi di scuola superiore, nidificazione vuota... Questi sono solo alcuni dei momenti salienti che potresti sperimentare durante i tuoi 40 anni, a seconda del tuo percorso di vita.

Per quanto riguarda gli investimenti, ragionevolmente audace è ancora un approccio solido.

"Per i professionisti sulla quarantina, i tuoi soldi hanno probabilmente più di 20 anni sul mercato prima del pensionamento. Probabilmente continuerai a considerare il rischio nelle tue azioni rispetto alle allocazioni obbligazionarie poiché hai ancora tempo per compensare eventuali perdite potenziali ", afferma Brian Walsh, CFP presso SoFi e responsabile della pianificazione finanziaria. “Va bene mettere un po 'in gioco in cambio di una vittoria più grande lungo la strada. Tienilo solo entro limiti ragionevoli. "

“Ciò significa che dovrebbero avere almeno il 50 percento del loro portafoglio in azioni e il 50 percento del loro portafoglio in opzioni più conservative come obbligazioni, investimenti alternativi e contanti ", afferma Galbraith. "Se hai una tolleranza maggiore per il rischio di mercato, un investitore potrebbe continuare ad avere dal 70 all'80% in azioni".

Una nota in più: quando hai 40 anni, puoi essere tentato di spendere più soldi per le vacanze, le auto e per stare al passo con i Jones. A chi non piace trattarsi dopo tutto quel duro lavoro? Ma come osserva Walsh, se dovessi investire parte di quei soldi che stai spendendo in extra per i risparmi per la pensione, potresti persino essere in grado di raggiungere i tuoi obiettivi in ​​anticipo e (senza fiato) andare in pensione prima.

Mentre attraversi i 50 anni, la pensione potrebbe essere ancora molto lontana. Ma un mercato ribassista può rapidamente spazzare via anni di risparmi e guadagni sugli investimenti. Per questo motivo, può essere un buon momento per iniziare a ridurre lentamente il rischio nel tuo portafoglio, a seconda delle circostanze.

Pauline Roteta, consulente finanziario certificato con sede a Boston, consiglia di ridurre l'esposizione ad azioni e attività più rischiose come le criptovalute.

“Ribilanciare obbligazioni e titoli simili a contanti. Ciò contribuirà a proteggere il tuo portafoglio e i risparmi previdenziali da una forte flessione del mercato nel momento sbagliato ", afferma Roteta.

Coloro che hanno intenzione di lavorare più a lungo, oltre i 62 anni, potrebbero sentirsi a proprio agio mantenendo di più portafogli pesanti allocando circa il 70-75 percento in fondi azionari e il resto in obbligazioni e contanti, aggiunge consulente finanziario indipendente Stephanie Genkin. Altri, che potrebbero aver risparmiato molti soldi e non hanno bisogno di correre tanti rischi, potrebbero dormire meglio aumentando la loro posizione in obbligazioni o contanti nel conto.

Anche a 50 anni, è un ottimo momento per fare il check-in con un consulente finanziario completo per assicurarti di essere sulla buona strada per il pensionamento e avere un professionista che consiglia eventuali cambiamenti necessari in corso.

Che tu abbia 20 o 50 anni, non puoi permetterti di aspettare per iniziare a investire per la pensione. Mettere semplicemente denaro in un conto di risparmio non genererà quasi lo stesso guadagno finanziario a lungo termine. In effetti, adottando questo approccio, perderai davvero terreno.

“Tutti i soldi depositati nei tuoi risparmi e nel tuo conto corrente stanno perdendo valore ogni anno a causa dell'inflazione. Investire è un modo per proteggere il tuo gruzzolo dall'aumento del costo dei beni e dei servizi che desideri acquistare in futuro ", afferma Roteta.

Investire consente di aumentare attivamente i tuoi soldi e, per farlo in modo efficace, dovrai rimanere impegnato in modo ponderato durante ogni fase della tua vita e adattare il tuo portafoglio di conseguenza.

"La chiave è rimanere coinvolti", afferma Carrie Schwab-Pomerantz, presidente del Fondazione Charles Schwab e l'esperto di finanza personale dell'azienda. "Se hai un piano ben congegnato e un portafoglio bilanciato, ribilancia regolarmente, rimani diversificato, controlla i costi, e consulta un pianificatore finanziario quando hai domande, sarai sulla buona strada per una sicurezza finanziaria la pensione."