Pianificazione patrimoniale: che cos'è e perché è così importante per il tuo futuro finanziario

La prima cosa da capire sulla pianificazione successoria è che è per tutti. "La parola pianificazione patrimoniale è una specie di termine improprio", afferma Douglass. "Implica che sei ricco, ha un tono altezzoso, dove tutti devono farlo." 

Avvocato Art Steele dice che gli individui con redditi inferiori hanno bisogno di una pianificazione successoria ancor più di quelli che sono ricchi. Ci sono leggi in ogni stato che danno denaro a persone ad alto reddito da utilizzare fino a quando non escogitano piani di successione per un membro della famiglia chi è morto, ma chi ha meno mezzi deve farlo da solo e il processo può creare confusione se non c'è un piano in atto. "Molte volte si esauriscono molti soldi o molti soldi non verranno mai utilizzati perché nessuno sa come farlo", dice Steele. "Ne abbiamo bisogno di più."

La pianificazione patrimoniale comprende tutto, da dove vuoi che vadano i tuoi soldi, a chi vuoi che se ne occupi, alla nomina di un tutore legale per eventuali figli minori che hai.

"Un testamento è l'unico documento legale in cui puoi nominare tutori per i tuoi figli minori", afferma Douglass. Sebbene sia raro che i genitori di bambini piccoli muoiano in incidenti comuni, "non è così raro in una pandemia che i genitori di bambini minori muoiano vicini l'uno all'altro", afferma Douglass.

Potresti già fare la pianificazione patrimoniale senza sapere di esserlo. Se hai mai dovuto compilare 401.000 documenti per lavoro, c'è una sezione per i beneficiari. Douglass dice di assicurarsi di aggiornare la designazione del beneficiario su quei documenti 401k, assicurazione sulla vita e pensione. La maggior parte dei giovani tende a denigrare un genitore e dimentica di aggiornarlo se si sposa o ha figli.

"Sei sempre la pianificazione successoria", dice Douglass. Ad esempio, quando apri un conto bancario e non hai un beneficiario o una procura, un membro della famiglia lo farebbe devono andare in tribunale per ottenere l'approvazione in modo che possano prendere decisioni finanziarie per tuo conto, se dovesse accadere qualcosa voi.

Se sei single, la pianificazione successoria è ancora più importante. Ci sono leggi in vigore se sei sposato o hai figli: nella maggior parte degli stati, il tuo coniuge di solito riceve tutto. "Quando sarai sposato, la legge determinerà ciò che ottiene il tuo coniuge", dice Steele.

Se non sei sposato e non hai figli, tutto andrà ai tuoi genitori. "Con le regole predefinite, si presume che tutti nella tua vita siano bravi con i soldi", afferma Eaton. "E che tutti realizzeranno i tuoi desideri e che tu sia felice con la tua famiglia. Molte cose che normalmente non sono il caso. "Eaton consiglia di rivedere il tuo piano almeno una volta all'anno e di aggiornarlo ogni volta che accade un grande evento della vita come il matrimonio, i figli o l'acquisto di una casa.

Steele afferma che è molto importante che le persone single completino un documento di procura, in questo modo voi puoi scegliere chi ha accesso alle tue finanze e agire per tuo conto se non sei in grado di farlo.

La pianificazione per la disabilità è un'altra parte importante della pianificazione successoria. "Molte persone non pensano a cosa succede se quasi muoio", dice Steele.

Un testamento biologico ti dà l'opportunità di dire cosa vorresti che accadesse nel caso in cui diventassi incapace in qualche modo, in modo che i tuoi familiari non debbano portare il peso di quella decisione.

Se sei in ospedale da molto tempo e non puoi accedere ai tuoi soldi, è utile avere qualcuno che hai scelto in anticipo per farlo per te. "Vuoi che qualcuno abbia l'autorità per poter andare in banca, accedere al tuo 401k, forse hai bisogno di soldi per le spese mediche", dice Douglass.

Compila una delega sanitaria, che è un documento che ti consente di scegliere qualcuno che può prendere decisioni mediche per te se non sei in grado di farlo.

Di tutte le cose che puoi fai-da-te, la tua probabilmente non dovrebbe essere una di queste. Certo, gli avvocati sono costosi e ci sono modi per creare testamenti online, ma assumere una pianificazione successoria l'avvocato ti aiuterà a guidarti attraverso il processo: gli errori nel tuo piano successorio potrebbero mandarti alla successione Tribunale. "È molto, molto, molto difficile sfuggire alla successione illeso", dice Eaton. Il processo è lungo e pubblico e potrebbe finire per costarti molti più soldi in spese legali rispetto al solo andare da uno per impostare un piano patrimoniale.

Steele dice che se c'è una cosa per cui dovresti essere avvocato, è la pianificazione successoria. "Questo sistema giudiziario, il processo procedurale che devi seguire, tutto può essere evitato se assumi un avvocato in anticipo".

Se non puoi permetterti le spese per un avvocato in questo momento, pianifica in anticipo e budget come faresti con qualsiasi altra cosa. Potresti anche trovare un avvocato che offra piani di pagamento.

"Vale davvero la pena per le minoranze, in particolare, assumere un avvocato per redigere il loro testamento e dire esattamente quello che vogliono. Perché se provano a navigare nel sistema, incontreranno così tanti ostacoli ", afferma Steele.

Avere un piano attentamente ponderato per le tue finanze dopo la tua vita è la chiave per costruire ricchezza generazionale. Soprattutto per le comunità di colore che affrontano ostacoli sistemici all'accumulo di ricchezza, la pianificazione successoria è fondamentale. "Devi pianificare la proprietà in modo da trasferire in modo efficace ciò che desideri alla generazione successiva", afferma Eaton.

Trasferire la tua ricchezza tramite beneficenza, istruzione o lasciare denaro a qualcuno nella tua comunità sono modi per tramandare risorse e creare ricchezza generazionale.

"Non ci vuole molto denaro per avere una polizza di assicurazione sulla vita da $ 300 a $ 400.000 o addirittura $ 1 milione", afferma Steele. "Lasciare ai tuoi figli una polizza di assicurazione sulla vita è un enorme vantaggio". E se non hai figli, considera di lasciarlo a una nipote, a un nipote o al figlio di un amico. "È così importante per noi minoranze iniziare a diventare più intelligenti sul modo in cui lasciamo i soldi".