10 consigli per recuperare i risparmi previdenziali dopo COVID-19

Per coloro che sono ancora senza lavoro o ancora alle prese con un reddito ridotto, cercate di non rinunciare completamente ai vostri sforzi di risparmio previdenziale, se possibile.

"Ogni dollaro conta. Anche se sei in grado di contribuire solo $ 50 al mese in un conto di pensionamento, è comunque meglio di non contribuendo a nulla, grazie al potere dell'interesse composto ", afferma Julie Fox, amministratore delegato e capo mercato, UBS Private WealthManagement."Quei $ 50 al mese, grazie alla crescita media a lungo termine del mercato azionario, potrebbero valere migliaia di dollari tra 10 e 20 anni".

La pandemia ha insegnato a molti di noi una lezione di denaro molto importante: avere sempre un conto di risparmio di emergenza. È fondamentale disporre di denaro a cui accedere immediatamente per coprire le spese di soggiorno, se necessario. Sebbene questo assioma rimanga vero mentre ci muoviamo verso un mondo post-pandemia, è anche importante non diventare timido nell'investire mentre aumenta i tuoi risparmi Ricorda, investire rimane una parte fondamentale della tua strategia di pianificazione finanziaria complessiva.

"Se i tuoi soldi sono in un conto di risparmio, non crescono. Sebbene il mercato azionario possa intimidire, la chiave per andare in pensione il prima possibile è far crescere i tuoi soldi il più velocemente possibile ", afferma Fox.

I tassi di interesse sui conti di risparmio sono vicini allo zero al momento e non è probabile che aumentino presto, continua Fox. Mentre investire nel mercato azionario comporta dei rischi, i guadagni medi storici a lungo termine delle azioni possono svolgere un ruolo significativo nella crescita dei tuoi soldi e nella produzione di entrate sufficienti per la tua pensione.

Ciò è particolarmente importante nel tipo di contesto di bassi tassi di interesse che stiamo attualmente vivendo, aggiunge Heather Comella, CFP, lead financial planner per Origine.

“Dovresti avere abbastanza contanti per un fondo di emergenza da tre a sei mesi. Sei mesi di spesa per un nucleo familiare a reddito unico o tre mesi di spesa per un doppio reddito famiglia, più esigenze di cassa a breve termine, di solito per i prossimi uno o tre anni, e basta ", afferma Comella.

"Qualsiasi liquidità aggiuntiva dovrebbe essere investita per ottenere un rendimento più elevato", spiega Comella.

Se rimani senza lavoro a causa della pandemia, cerca di non rinunciare del tutto agli sforzi di risparmio pensionistico. Invece, cerca un lavoro part-time o freelance e usa quei fondi per mantenere i tuoi risparmi per la pensione.

Per coloro che lavorano a tempo pieno ma desiderano comunque generare denaro extra per recuperare i risparmi pensionistici, prendere in considerazione la possibilità di stabilire un flusso di reddito secondario.

"Avere un trambusto laterale è un ottimo modo per darti un aumento ", afferma Carmen Perez, sostenitrice delle finanze personali di Varo Bank. "Puoi utilizzare il tuo reddito da 9 a 5 per le spese generali di soggiorno e concentrare il tuo reddito secondario esclusivamente sull'investimento pensionistico".

Forse puoi portare a spasso il cane durante il tuo tempo libero nei fine settimana o fare da babysitter per gli amici. Ci sono molti modi per generare entrate secondarie per la pensione, e questo è particolarmente importante se il tuo lavoro attuale sembra un po 'incerto.

"Avere un'attività secondaria, in generale, è sempre una buona assicurazione per la perdita di reddito", afferma Perez.

Se hai adottato un approccio diretto alle finanze della tua famiglia prima della pandemia, è giunto il momento di cambiare questo fatto.

"Adotta misure per comprendere ogni aspetto della situazione finanziaria della tua famiglia. Dovresti sapere quanti soldi ha la tua famiglia in ogni conto di risparmio, conto corrente, conto investimenti e conto pensione ", afferma Fox. "Se non sai dove ti trovi finanziariamente parlando, sarà difficile stabilire e raggiungere obiettivi finanziari".

Quando si affronta la sfida di una transizione lavorativa o di rientrare nella forza lavoro, è importante tenere d'occhio le proprie spese, assicurandosi che i propri soldi vengano allocati in modo significativo. Ogni dollaro dovrebbe avere uno scopo.

"Stai ancora pagando un abbonamento a una palestra o un abbonamento a un audiolibro che non utilizzi più?" dice Comella, da Origin. "Un altro esempio che ho visto di recente sono due partner che vivono sotto lo stesso tetto pagando entrambi per l'iscrizione ad Amazon Prime".

Rivedi la tua spesa e contabilizza ogni dollaro e indirizza i risparmi identificati attraverso la riduzione dei costi ai fondi pensione.

Un altro strumento che potresti prendere in considerazione per aiutare a sovralimentare gli sforzi di risparmio previdenziale è un conto di risparmio sanitario (HSA). Sebbene questo possa sembrare un suggerimento sconcertante, gli HSA possono essere un prezioso veicolo di finanziamento per la pensione in molti modi. E ancora più rilevante per questa discussione, a seconda della copertura assicurativa sanitaria, potresti esserlo idoneo ad aprirne uno e a contribuire a uno che lavori o meno, afferma Frances Bird, analista con Garrison Point Advisors.

Gli HSA sono considerati conti "tripla tassazione avvantaggiata" e come tali hanno vantaggi che possono superare i contributi ad altri tipi di piani pensionistici, spiega Bird.

Questi conti sono progettati per consentire di mettere da parte denaro per pagare le spese mediche qualificate. Il denaro in un HSA può essere investito in fondi comuni di investimento e azioni e gli investimenti possono crescere esentasse fintanto che rimangono nel conto.

Puoi anche contribuire a un HSA al lordo delle imposte, riducendo così il tuo reddito imponibile oggi e poi tornare indietro e utilizzare i risparmi per aumentare gli investimenti in altri conti pensionistici. Per coloro che sono impiegati, i contributi versati agli HSA su base ante imposte evitano le tasse di previdenza sociale e Medicare (note anche come tasse FICA), afferma Bird.

Ancora un altro punto importante, gli HSA consentono di recuperare i contributi man mano che ci si avvicina all'età pensionabile. Coloro che hanno 55 anni o più possono investire un extra di $ 1.000 all'anno.

Infine, questi conti aiutano i tuoi soldi ad andare oltre durante il pensionamento perché se i tuoi prelievi vengono utilizzati per spese mediche qualificate (ed è altamente probabilmente avrai delle spese mediche durante il pensionamento), quindi è possibile accedere ai soldi, inclusa qualsiasi parte che potrebbe essere in crescita, esentasse, afferma Uccello.

Se fate parte di una coppia e uno di voi trova la piena occupazione prima dell'altro, assicuratevi di aprire un IRA coniugale per l'altro.

"Il coniuge lavoratore può contribuire alla propria IRA fino al limite e poi di nuovo fino al limite per il coniuge privo di reddito o guadagna molto poco ", afferma Christie Whitney, CFP e vicepresidente della consulenza per gli investimenti con una società di gestione degli investimenti Riequilibrare. "Nel 2021 il limite di contribuzione è di $ 6.000 per gli individui. Ciò significa che il partner di lavoro può mettere da parte fino a $ 12.000 ".

Inoltre, coloro che hanno 50 anni o più possono contribuire con altri $ 1000 ciascuno, che ammontano a $ 14.000 all'anno.

"Questo è molto importante per le donne, poiché una grande percentuale dei lavoratori che hanno perso il lavoro a causa di COVID erano donne", afferma Whitney. "Dato che le donne spesso vivono più a lungo dei loro coniugi e sono pagate meno durante la loro carriera, questo è uno modo in cui un marito può badare alla futura situazione finanziaria del coniuge quando non lo sarà più in giro."

Hai ricevuto di recente un rimborso fiscale o un controllo di stimolo? Hai speso meno in intrattenimento, viaggi, sport per bambini o asilo nido in mezzo alla pandemia? Usa quei soldi con saggezza.

"Anche se non voglio sostenere che la nostra economia potrebbe sfruttare la spinta derivante dalla tua spesa di questi dollari, salvarli è il il modo migliore per rimettersi in carreggiata ", afferma Nicole Asher, CFP, vicepresidente e consulente senior per la gestione patrimoniale Greenleaf Trust. "Se hai dei risparmi in eccesso, aumenta i tuoi contributi 401 (k) o destina quei dollari ai tuoi obiettivi finanziari. Su base annuale e continuativa, salva eventuali aumenti salariali o bonus futuri."

Sfortunatamente, continua a esserci un grave divario pensionistico per le donne in questo paese. Sebbene ci siano diversi fattori che contribuiscono a questa realtà, una componente importante è la riduzione dei guadagni nel corso della vita, che può portare a ricchezza pensionistica inferiore. Le donne continuano a guadagnare Di meno degli uomini.

"Combattere per l'equità salariale non solo può avere un vantaggio finanziario a breve termine, ma anche un impatto a lungo termine, come l'aumento della capacità delle donne di mettere più soldi da spendere per la pensione ", afferma Mindy Yu, direttore degli investimenti e analista certificato di gestione degli investimenti per l'app di finanza personale Stash. "Tra i lati positivi, più aziende che mai stanno cercando di affrontare la disuguaglianza salariale, quindi ora potrebbe essere un momento particolarmente propizio per chiedere un aumento o una promozione".

In definitiva, guadagni più elevati possono consentire di aumentare i contributi pensionistici e raggiungere obiettivi a lungo termine.

E già che ci sei, non aver paura di cambiare lavoro, dice Eryn Schultz, fondatore diLa sua finanza personale, chi dice che probabilmente ci sarà un boom di assunzioni post-COVID entro la fine dell'anno. "Molti datori di lavoro assumeranno di nuovo", spiega Schultz.

Quando cerchi un lavoro, concentrati su lavori che offrono corrispondenze 401 (k) più alte rispetto al tuo attuale datore di lavoro in modo da poter accumulare i tuoi risparmi per la pensione più rapidamente, aggiunge.

"A volte, è facile concentrarsi sul lato della spesa dell'equazione del denaro e cercare luoghi in cui tagliare i costi e risparmiare denaro. Tuttavia, puoi tagliare il tuo budget solo così tanto, ma puoi aumentare il tuo reddito di un importo infinito ", aggiunge Schultz.

Ad alcuni, questo suggerimento può sembrare imprudente se sei già in ritardo con i risparmi. Tuttavia, se hai ancora 10 o più anni prima del pensionamento, assumere un rischio maggiore di investimento può essere una strategia sensata per ottenere risultati migliori restituisce e compensa il tempo perso per raggiungere gli obiettivi finanziari, afferma Jonathan Shenkman, consulente finanziario di Oppenheimer & Co.

"Ad esempio, un investitore che ha 40 anni con una divisione del 70-30% tra azioni e obbligazioni potrebbe voler aumentare la propria esposizione a una divisione dell'80-20% tra azioni e obbligazioni ", afferma Shenkman. "Questo è particolarmente importante per le donne di mezza età che hanno ancora molti anni di lavoro davanti a loro e tendono anche a vivere più a lungo degli uomini".

Se c'è un unico asporto prioritario da tutti questi consulenti e dai loro suggerimenti, è probabile che questo: ogni piccolo centesimo conta quando si tratta di portare i risparmi per la pensione al traguardo con successo. E se non puoi fare nient'altro, prova a mettere da parte anche quantità minime. Perez ama chiamare questi micro-depositi "pagamenti di risparmio a forma di fiocco di neve".

"Anche se non sei in grado di investire una modesta somma di denaro per la pensione ogni mese, piccoli pagamenti di resto di ricambio effettuati per i tuoi risparmi e la pensione possono aiutare", afferma Perez. "Nessuna quantità è troppo piccola e questi piccoli fiocchi di neve iniziano a sommarsi. Se trovi denaro extra nel tuo budget o se ti è stato fatto un regalo in denaro, valuta la possibilità di metterlo direttamente nel tuo conto di risparmio o pensione ".