Perché dovresti rintracciare i tuoi vecchi 401 (k) ora

Quando metto le giacche invernali in un deposito profondo per la stagione, sono quella persona che non si preoccupa di pulire le tasche. Voglio solo che il freddo finisca e sparisca completamente dalla mia vista. Ecco perché, in autunno, provo una miniera d'oro di soldi trovati: una manciata di single qui nel mio puffer, alcuni scontrosi 5 e 10 lì nella mia giacca a vento, e - ka-ching - di solito un fresco 20 (o due!) Nella tasca napoleonica della mia lana cappotto.

Per troppo tempo, la mia pianificazione della pensione ha assomigliato al mio guardaroba fuori stagione. Nei miei 20 e 30 anni, mentre giocavo a un'intensa partita di campana della carriera non del tutto insolita nel mio campo, ne mettevo diligentemente alcune migliaia nei miei piani 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro. E ogni pochi anni, quando ottenevo un nuovo lavoro, mettevo il vecchio lavoro in un deposito profondo senza tirare fuori i soldi dalle tasche. A differenza dei cappotti, tuttavia, che escono di nuovo sei mesi dopo, i miei vari 401 (k) sono rimasti lì per decaades.

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Alcuni dei piani erano antecedenti all'online banking e l'individuazione dei numeri di conto sembrava sempre un ostacolo così alto. Le telefonate sarebbero coinvolte, così come i tempi di attesa infiniti ascoltando rock leggero sintetizzato. Ma poi ho fatto il calcolo rapido: se ora resistessi a qualche ora di frustrazione e avessi rintracciato i vecchi fondi, avrei potuto un conto pensione presso la mia banca e lasciare che quell'interesse composto inizi ad accumularsi nello stesso punto, sulla stessa dichiarazione, dietro lo stesso parola d'ordine!

A quanto pare, non sono certo l'unica persona a lasciare denaro in vari vecchi conti. Nell'ultimo decennio, 25 milioni di americani, il 43% della generazione X e il 35% dei millennial, hanno perso l'accesso ai conti pensionistici cambiando lavoro. "È come lasciare i soldi a qualcuno da cui hai divorziato", afferma Zaneilia Harris, pianificatore finanziario certificato e presidente di Harris and Harris Wealth Management. Certo, con un 401 (k), il denaro è ancora tuo e l'importo totale senza commissioni continua a guadagnare interesse. Ma non hai un facile accesso ad esso e non stai aggiungendo al suo totale.

Se ero pigro non cercando soldi, almeno non ero totalmente irresponsabile. Se avessi ritirato i soldi non appena avessi lasciato il vecchio lavoro e li avessi spesi, o semplicemente li avessi messi in un conto di risparmio, sarei stato colpito da un'enorme sanzione fiscale. Per evitare di dover soldi a Uncle Sucker, hai tre opzioni: "Lascia i fondi sul conto, muoviti loro al 401 (k) nel tuo nuovo lavoro, o inseriscili in un'IRA presso un altro istituto finanziario ", Harris dice. Credimi: a meno che tu non parli fluentemente in inglese, vuoi un consulente finanziario per questo compito. Dato che stavo trasferendo tutti i fondi in un'IRA presso la mia banca di lunga data, ho ricevuto aiuto dal mio consulente finanziario, il cui nome è Vinita. Ma puoi anche assumere un consulente indipendente (e imparziale) e pagare una tariffa oraria, una tariffa fissa, una tariffa basata sulle risorse o una tariffa di ritenuta, afferma Harris.

Il processo è iniziato, come avevo temuto, con la risposta al telefono, chiamando i reparti delle risorse umane per i vecchi lavori e scoprendo quali aziende avevano i miei soldi. (Puoi anche controllare il Registro nazionale dei benefici pensionistici non reclamati su benefici pensionistici non reclamati.com.)

Poi è iniziato il divertimento: dopo la conferenza a Vinita, ho chiamato le varie aziende (ciao, Fidelity e T. Rowe Price!), Armato e pronto a verificare la mia identità e richiedere un assegno. Ogni volta che i rappresentanti del servizio mi chiedevano qualcosa che non sapevo, Vinita interveniva e si occupava della traduzione. Gli assegni di chiusura del conto sono stati intestati al fondo comune in cui li avrei depositati, presso di me. Quando ho espresso la mia incredulità che questo processo abbia effettivamente coinvolto posta ordinaria e assegni cartacei (non è Elon Musk che sta per sulla luna?) e la mia paura che i pirati del portico sarebbero fuggiti con il mio pensionamento, Vinita ha spinto per ottenere gli assegni inviati con il monitoraggio numeri.

Un'ora al telefono e due giorni lavorativi dopo, ero in possesso di una manciata di assegni che in effetti ammontavano a quasi $ 10.000. Ho quindi dovuto portare quei soldi alla banca per depositarli nella mia IRA. Dato che ero così lontano - e non volevo rischiare di nuovo con la posta o pagare per la spedizione durante la notte - ho scelto di consegnare gli assegni a Vinita. Ti do esattamente un'ipotesi su dove li ho tenuti mentre andavo in banca. Nella tasca della mia giacca.

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