Come possono i genitori single risparmiare per il college e la pensione?

I genitori, single o no, hanno probabilmente sentito questo ammonimento più spesso di quanto ci teniamo ad ammettere, ma questo perché il tempo può davvero lavorare a tuo favore quando si tratta di realizzare grandi obiettivi di denaro piace risparmio per l'istruzione universitaria di un bambino.

"Risparmiare in anticipo può evitare la necessità di contrarre prestiti contro il pensionamento lungo la strada", afferma Lorna Sabbia, responsabile della pensione e soluzioni per la ricchezza personale presso Bank of America.

Uno dei primi passi da compiere quando tuo figlio arriva (sì, prima ancora che abbiano i pannolini) è l'apertura di un piano di risparmio universitario 529, che offre vantaggi fiscali, diverse opzioni di investimento e un significativo potenziale di contribuzione in modo da poter mettere da parte una grossa fetta di denaro per il college lezioni.

"Più contribuisci prima che i bambini si iscrivano al college, meno soldi saranno dovuti verso il basso linea, in ultima analisi, proteggendo la famiglia dai prestiti che possono seguire i bambini nell'età adulta ", afferma Sabbia.

Quando Lakisha Simmons, PhD e autore di L'improbabile successo: 11 passi per una vita felice e prospera ($17, Amazon) è diventata un genitore single divorziato, ha immediatamente aperto conti UTMA per ciascuno dei suoi figli.

"Per i compleanni e le festività, il 25% dei regali in denaro che ricevono viene inviato ai loro account UTMA", afferma Simmons. "Quando inizieranno a lavorare, invieranno denaro alla propria UTMA per investire per il loro futuro".

Gli UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sono conti di custodia di solito detenuti da un genitore o da un nonno a beneficio di un bambino. I beni (che possono includere denaro o beni) vengono trasferiti al bambino quando raggiunge la maggiore età, che di solito è 18 anni. Ed ecco la bellezza dei conti UTMA (a differenza forse di un 529): l'utilizzo del denaro o delle risorse in questi tipi di conti non è strettamente limitato alle spese di istruzione.

"L'UTMA mi consente di investire denaro per il loro utilizzo al di fuori del solo college", spiega Simmons.

Ulteriori fatti da tenere a mente sugli UTMA: non ci sono limiti di contribuzione su questi account (buono). Tuttavia, la crescita non è fiscalmente differita (non così grande). Il conto sarà soggetto a imposte poiché il reddito, sotto forma di interessi o dividendi, matura ogni anno. Inoltre, i prelievi non sono esentasse.

Sfruttare appieno i piani 401 (k) e 403 (b) può essere fondamentale per costruire il tuo gruzzolo per la pensione come nucleo familiare a reddito unico grazie ai contributi corrispondenti forniti da molti datori di lavoro (che, diciamolo tutti insieme: è essenzialmente denaro gratuito). I benefici fiscali associati a questi conti, nel frattempo, possono aiutarti a finanziare il college di tuo figlio risparmio.

"Le madri single affrontano una sfida particolare di un reddito unico e quel reddito è un salario inferiore a quello del maschio bianco", afferma Simmons. "Il divario salariale rende più difficile sbarcare il lunario. Ecco perché è importante massimizzare i conti fiscali differiti sul posto di lavoro perché questi contributi riducono il carico fiscale [sul reddito del titolare del conto] e alla fine consentono di risparmiare un po 'di più ".

I contributi ai conti sul posto di lavoro come un 401 (k) o un 403 (b) vengono prelevati dal tuo stipendio prima del calcolo delle imposte sul reddito, riducendo così il tuo carico fiscale complessivo. Quel risparmio sull'imposta sul reddito si manifesta nel tuo stipendio, denaro che può essere diretto sul conto di risparmio del college di un bambino, che si tratti di un UTMA, 529 o qualcos'altro.

"L'ottimizzazione dei conti pensionistici sul posto di lavoro mi ha permesso di diventare finanziariamente indipendente e di contribuire alle future spese universitarie dei miei figli grazie al risparmio fiscale", afferma Simmons.

Idealmente, hai anche un Roth IRA in cui stai mettendo da parte dei soldi per la pensione. E se non hai abbastanza denaro gratuito per massimizzare i tuoi contributi Roth annuali (il limite annuale è $ 6.000 per coloro che guadagnano meno di $ 125.000) probabilmente dovresti non mettere ancora del denaro in un fondo per l'istruzione di un bambino, dice Scott Butler, pianificatore finanziario con sede nel Maryland Soluzioni per il pensionamento Klauenberg.

Tuttavia, se tu veramente vuoi risparmiare per il futuro di tuo figlio e per il tuo pensionamento contemporaneamente, vale la pena notare che un Roth può essere uno strumento solido per aiutare a raggiungere entrambi gli obiettivi in ​​modo più efficace.

"Puoi utilizzare il denaro versato al tuo Roth per spese di istruzione qualificata esentasse. Quindi, se hai contribuito con $ 30.000 a un Roth in cinque anni, potresti utilizzare fino a $ 30.000 per le spese di istruzione e lasciare la crescita nel conto per aiutare con la pensione ", spiega Butler. "Inoltre, se il tuo studente non ha bisogno dei tuoi fondi Roth, i fondi sono già dove vorresti che fossero per la tua pensione."

È nella natura umana voler concedersi il lusso o vivere un po 'più grande dopo aver guadagnato un aumento o ricevuto una somma forfettaria inaspettata. Brian Walsh, un CFP con SoFi, consiglia ai genitori single di fare del loro meglio per ignorare tali impulsi quando ci sono obiettivi più importanti all'orizzonte.

"Risparmia i tuoi aumenti e denaro extra, come i rimborsi fiscali, invece di aumentare la tua spesa", afferma Walsh. "Ciò manterrà la tua spesa abbastanza costante mentre il tuo reddito aumenta."

Un altro punto importante per quanto riguarda i rilanci: i genitori single devono prendere l'abitudine di cercare regolarmente modi per aumentare il loro reddito, sia attraverso uno stipendio più alto, un trambusto secondario o qualche altra mossa proattiva.

"Il modo migliore per un genitore single di risparmiare per la pensione e per il college è semplicemente fare più soldi. Di solito non c'è nessun altro nei nostri budget per fare tagli per riallocare i risparmi ", afferma Amanda McDonald, fondatrice e presidente di Unbound Disability Claims e mamma single di due bambini. "Inizia in piccolo. Pensa a cosa passi il tuo tempo a fare quando hai tempo libero. Questa è probabilmente la tua passione. Ora trova un modo per fare soldi in questo modo. "

Un altro modo creativo per bilanciare gli obiettivi di risparmio pensionistico e universitario è quello di destinare premi in contanti con carta di credito a una di queste due esigenze. Potrebbe essere un piccolo passo, ma ogni dollaro conta in questo viaggio.

"Forse concentri i tuoi risparmi mensili sul tuo fondo pensione, ma ottieni una carta di credito che ti consente di recuperare i soldi che possono poi essere messi in un piano 529", dice Walsh. "In questo modo ti prendi cura della pensione, ma utilizzi i premi della carta di credito per risparmiare per il college piuttosto che per i viaggi o altri vantaggi".

Micah Wotton, CTO dell'app per la gestione del denaro Douugh, sembra anche essere il padre single di due figli, di 12 e 16 anni. Quindi parla per esperienza quando consiglia ai genitori single di evitare i debiti mentre cercano di accumulare denaro per la pensione e il college.

"Vai senza, ottieni meno, scegli meno", dice Wotton. "Quando stai già lottando da stipendio a stipendio, il denaro a breve termine tramite una carta di credito o un prestito è davvero interessante. Ma è una soluzione a brevissimo termine a un problema a lungo termine e renderà il problema ancora peggiore a medio termine ".

Mentre siamo in tema di evitare il debito, essere chiari con i bambini sui limiti alla spesa dei genitori per tutta la vita e quando si tratta della quantità di finanziamenti universitari che sei disposto a dare, può anche essere un passo fondamentale per raggiungere i tuoi obiettivi. In questo modo i bambini capiranno che hanno un ruolo in questi obiettivi finanziari e che hanno una certa responsabilità per il loro futuro.

"Definisci chiaramente il tipo e il livello di supporto che sei in grado di fornire ai tuoi figli, senza compromettere il tuo futuro finanziario", afferma Sabbia, di Bank of America. "Ad esempio, invece di liberare all'istante le corde del portafoglio, lavora con tuo figlio sulle strategie di budget e risparmio".

Avere conversazioni schiette e trasparenti su preoccupazioni, limiti e bisogni finanziari. Senza alcuna significativa esperienza finanziaria propria, i bambini potrebbero non essere consapevoli del peso che stanno ponendo su un genitore. Sii onesto e aperto riguardo ai tuoi obiettivi di pensionamento e chiarisci come, stabilendo l'indipendenza finanziaria e formando abitudini economiche positive, i bambini non proteggono solo il proprio benessere finanziario, ma anche il tuo, dice Sabbia.

Mentre stai discutendo apertamente con i bambini, potresti anche incoraggiarli (al momento opportuno età) per ottenere un lavoro e iniziare a mettere da parte i guadagni per il college, come ha fatto la mamma single Sheri Atwood durante la sua adolescenza anni. Cresciuta da una madre single, Atwood ha lavorato durante il liceo e l'università per pagare le bollette dell'istruzione.

"Anche se questo può andare contro ciò che la maggior parte dei genitori presume o è disposta ad ammettere, non sei tenuto a pagare tutte le spese universitarie di tuo figlio da solo ", afferma Atwood, fondatrice e CEO della sua azienda, SupportPay. "Oltre a un corso completo, ho lavorato un minimo di 30 ore a settimana mentre ero al college. Attraverso il mio lavoro, prestiti e borse di studio, ho pagato tutte le mie spese universitarie ".

Atwood ha instillato la stessa etica del lavoro in sua figlia, che a 16 anni ha anche trovato un lavoro per finanziare la sua istruzione.

È importante ricompensarti di tanto in tanto per tutto il duro lavoro che svolgi come genitore single e per il raggiungimento degli obiettivi, ma cerca di trovare ricompense gratuite o convenienti.

"Identifica ciò che acquisti per sentirti felice e lavora sulla riprogrammazione", afferma Wotton. "Per me, erano giochi per computer. Quando avevo bisogno di una ripresa o per sentirmi meglio, compravo un nuovo gioco e ci perdevo ogni volta che si presentava l'opportunità. Invece, ora spendo quei soldi per pagare una bolletta in anticipo, mettere da parte contanti o un microinvestimento tramite un'app. Invece di ottenere il rilascio di dopamina dall'acquisto e dal gioco, ottengo una dopamina in corso liberarti dal non stressarti per una bolletta, dal vedere il mio saldo salire o dal vedere crescere il mio investimento ".

Mentre Wotton acquista ancora occasionalmente quei videogiochi, lo fa solo quando sono fortemente scontati.

Abbiamo iniziato questa discussione riconoscendo che le emozioni possono spesso svolgere un ruolo eccessivo nelle scelte finanziarie dei genitori. Per i genitori single, in particolare, il senso di colpa può essere un fattore significativo che offusca un miglior giudizio. È naturale voler fare tutto il possibile per aiutare i nostri figli, ponendo le basi per avere successo nella vita. Ma mentre pianifichi il futuro della tua famiglia, la colpa non è tua amica. La risoluzione focalizzata lo è.

"Troppo spesso, vedo genitori single, soprattutto donne, impantanati nel senso di colpa o nella vergogna, a causa del divorzio o di altre circostanze. Sentono di dover "rimediare" e cercano di pagare il college dei loro figli invece di pagare i loro debito o contrarre prestiti Parent Plus ", afferma Kristine Stevenson Seale di Advocate Financial Coaching con sede in Texas. "Non farlo. È un nobile sacrificio da un posto amorevole nel cuore, ma avanti veloce di 35 o 40 anni e chiediti questo: fallo Voglio essere un peso finanziario per mio figlio quando sarò più grande perché non ho risparmiato adeguatamente per la mia pensione? "

Non c'è momento migliore del presente per riflettere su questa domanda. (E si spera che i tuoi figli indossino ancora i pannolini mentre stai contemplando la risposta).