Errori del rapporto di credito: come risolverli prima che siano permanenti

Nel 2018, avevo bisogno di un nuovo cappotto invernale, uno resistente che potesse resistere a molti freddi inverni newyorkesi. Ho approfittato di una grande svendita e ho aperto una nuova LL Bean Mastercard per ottenere un enorme sconto su un cappotto. Prima ancora che lo indossassi, però, qualcuno ha rubato la mia identità e fatto acquisti fraudolenti con le informazioni del mio nuova carta di credito. L'ho scoperto quando ho ricevuto la mia prima bolletta e c'erano diversi addebiti da posti in cui non ero mai stato.

Ho chiamato il società di carte di creditoe hanno convenuto che non ero responsabile delle accuse. Ho pensato che avesse chiarito la questione, ma non è stato così. Il ladro di identità è riuscito a cambiare il mio indirizzo, e-mail e numero di telefono prima che un altro acquisto legittimo (un paio di pantaloni per mio marito) entrasse nel ciclo di fatturazione. Poiché in genere non utilizzo carte di credito specifiche del negozio, non ho mai più utilizzato la carta, quindi non mi aspettavo altre fatture e non pensavo fosse strano non averle ricevute. Mi ero completamente dimenticato di comprare quel paio di pantaloni (soprattutto perché non ero la persona, ehm, che li indossava).

Nel 2019, ho ricevuto un avviso da un'agenzia di recupero crediti che diceva che dovevo un saldo di $ 206,24 sulla mia LL Bean Mastercard. Ero confuso da questo e chiamato per chiedere spiegazioni. Mi è stato detto che il mio acquisto originale di $ 62,14 (i pantaloni) era ora di $ 206,24 a causa delle tasse in ritardo. L'agenzia ha detto che avrei potuto contestarlo via fax, chiaramente una tattica per dissuadere le persone dal fare controversie, poiché molte persone (me compreso) non hanno fax. Ma ho trovato un file servizio gratuito che utilizza la posta elettronica per inviare un messaggio a un numero di faxe alla fine, dopo diverse telefonate e lettere, l'agenzia di recupero crediti si è offerta di stabilirsi con me per $ 173. Pensando che questa fosse la mia migliore opzione, accettai e pagai.

Avanti veloce al 2020, quando avevo bisogno di un nuovo laptop. Ho chiesto un finanziamento e mi è stato negato. Sono rimasto sorpreso, perché pensavo di avere un credito eccellente. Quindi ho effettuato l'accesso a un file segnalazione del credito sito web dell'agenzia per controllare il mio rapporto di credito e ho scoperto che il mio punteggio di credito era stato declassato "Eccezionale" per la fascia più bassa di "Buono" (ma a quanto pare non abbastanza buono per ottenere finanziamenti per il mio nuovo computer).

Il mio rapporto di credito ha mostrato che ho effettuato pagamenti in ritardo sulla LL Bean Mastercard per sette mesi. Ho presentato una controversia con l'agenzia di segnalazione del credito e ho inserito un avviso di frode sul mio conto. Alcune settimane dopo, ho ricevuto un aggiornamento sulla mia controversia: sebbene la mia versione degli eventi fosse ritenuta vera, il merito L'agenzia di segnalazione non ha acconsentito a modificare il mio rating del credito o a rimuovere le informazioni che dicevano che avevo perso più pagamenti.

Contestando successivamente i risultati della mia controversia, ho presentato un reclamo al Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB), un'agenzia governativa che si assicura che i consumatori siano trattati in modo equo da banche, istituti di credito e altre società finanziarie. I risultati del CFPB concordavano con la mia posizione secondo cui non dovrei essere penalizzato per non aver pagato una bolletta che non avrei mai fatto ricevuto - e questa risoluzione significava che le informazioni errate sui pagamenti in ritardo sono state finalmente rimosse dal mio rapporto di credito. Successivamente, il mio punteggio FICO è aumentato di 108 punti. Un ulteriore vantaggio è stato che il CFPB ha deciso che avevo il diritto di recuperare $ 110,86 della liquidazione che avevo pagato all'agenzia di recupero crediti e ho ricevuto un assegno di tale importo dalla banca che ha emesso il credito carta.

Uno studio della Federal Trade Commission ha rilevato che un americano su cinque ha un errore in un rapporto di credito, e anche un'indagine di Consumer Reports su oltre 3.000 persone ha scoperto che gli errori di credito sono comuni; Il 20% di coloro che hanno controllato i propri rapporti ha riscontrato errori che potrebbero abbassare il punteggio di credito. Più della metà delle persone intervistate che hanno cercato di correggere l'errore sono state rifiutate, ignorate o hanno avuto altri problemi che hanno impedito loro di correggere la situazione (cosa che è chiaramente accaduta nel mio caso).

Cosa fare se sei stato vittima di una frode con carta di credito? Secondo Transunion (una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito insieme a Experian e Equifax), se pensi di essere stato vittima di frodi o furti di identità, dovresti avvisare le tue banche e cancellare le tue carte di credito. Puoi anche segnalare la frode alla Federal Trade Commission. Considera l'idea di bloccare i tuoi rapporti di credito e di aggiungere un avviso di frode (gli avvisi di frode sono disponibili gratuitamente) al tuo rapporto di credito. Se inserisci un avviso di frode, hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito da tutte e tre le agenzie di segnalazione del credito. Se inserisci un avviso di frode esteso, hai diritto a due rapporti di credito gratuiti in un periodo di 12 mesi.

Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) offre agli americani il diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi, che puoi richiedere visitando il sito web AnnualCreditReport.com. Ma alcuni esperti consigliano di controllare il tuo rapporto di credito circa quattro volte l'anno, o anche di più. Molte carte di credito, come l'American Express, offrono anche un rapporto di credito gratuito o servizi di avviso di frode (che tu sia o meno un titolare di carta). Le agenzie di segnalazione del credito forniranno accesso a rapporti di credito più frequenti con una piccola commissione. In questo momento, fino al 20 aprile 2021, Experian, TransUnion ed Equifax offrono settimanalmente gratuitamente a tutti i consumatori statunitensi rapporti di credito tramite AnnualCreditReport.com per aiutare a proteggere la salute finanziaria degli americani durante il COVID-19 pandemia.

Secondo Equifax, controllare il proprio rapporto di credito non danneggerà il tuo punteggio di credito. Quando si controlla il proprio rapporto di credito, è considerato una "indagine soft" (una "indagine approfondita" proviene da potenziali finanziatori che esaminano la tua storia creditizia).

Se avessi semplicemente pagato la fattura che ho ricevuto dall'agenzia di recupero crediti senza metterla in discussione, avrei comunque un errore sul mio rapporto di credito e il mio punteggio di credito sarebbe rimasto inferiore. Ho dovuto intraprendere numerosi passaggi per risolvere il problema: chiamare la società della mia carta di credito, chiamare e inviare più volte un fax all'agenzia di recupero crediti, controllare il mio rapporto di credito, la presentazione di una controversia con un'agenzia di segnalazione del credito (due volte) e, infine, la presentazione di una controversia con la protezione finanziaria dei consumatori Bureau. Tutto questo ha richiesto tempo e diligenza. Ma la mia tenacia ha dato i suoi frutti. Non solo sono più ricco di $ 110,86, ma è meno probabile che venga rifiutato la prossima volta che richiederò una linea di credito.