Come funzionano i prestiti studenteschi: cosa devono sapere gli studenti e le famiglie

"Se ti viene offerto più denaro di quello che ti serve, dovresti davvero prendere solo ciò di cui hai bisogno", afferma Williams. È vero per tutti i tipi di prestiti: la regola numero uno per prendere in prestito denaro è prendere solo ciò di cui hai bisogno, ancora di più e stai solo aggiungendo all'importo che dovrai rimborsare in seguito.

Gli importi del prestito studentesco possono essere elevati, ma in genere sono limitati a quello che viene chiamato il costo della frequenza.

“Il costo della frequenza è un numero olistico annuale calcolato da ogni scuola che può includere qualsiasi cosa tasse scolastiche e tasse, vitto e alloggio, libri, tasse di laboratorio e altre attrezzature come laptop ", afferma Lauren Anastasio, CFP a Sofi, che offre prestiti per studenti privati ​​e rifinanziamenti per prestiti agli studenti. "La maggior parte dei finanziatori limiterà l'importo che un mutuatario può prendere ogni anno o semestre, in base al costo di frequenza della scuola alla quale il mutuatario è iscritto in, quindi è ragionevole aspettarsi che sarai in grado di prendere in prestito altre spese, ma solo fino all'importo che l'università prevede che tali spese costo."

L'importo che puoi prendere in prestito dipenderà dalla scuola che frequenterai, ma ci sono alcuni passi che gli studenti e le loro famiglie possono prendere per ridurre il costo totale. Molte scuole richiedono agli studenti di vivere nel campus per uno o due anni; se si sentono a proprio agio nel farlo, gli studenti possono scegliere di vivere fuori dal campus nei loro ultimi anni di college per risparmiare denaro in vitto e alloggio e potenzialmente ridurre l'importo che devono prendere in prestito.

Se un fornitore di prestiti offre un prestito più grande del necessario, non pensare che devi prenderlo tutto e non farlo prendi ciò che non ti serve come buffer: un po 'di denaro in più preso in prestito ora può significare molto di più per rimborsare dopo. A volte, il tuo fornitore di prestito può pagare troppi soldi al tuo istituto, nel qual caso l'ufficio di aiuto finanziario ti darà un controllo di rimborso, dice Williams. Nonostante le apparenze, questo fa ancora parte del prestito e dovrà essere rimborsato in seguito. "Potrebbe succedere ogni anno", afferma Williams.

L'azione migliore è quella di non trattenere quei soldi: puoi contattare il tuo fornitore di prestito per restituire i soldi, diminuendo il debito totale, anche di una piccola quantità.

Comprendere i tipi di prestiti studenteschi — e i loro benefici e rischi — è importante, afferma Nancy DeRusso, SVP e responsabile del coaching presso Ayco, una società Goldman Sachs che offre programmi di consulenza finanziaria sponsorizzati dall'azienda, ma si sta avvantaggiando anche di altri modi cosiddetti gratuiti per pagare l'università. Borse di studio, borse di studio, borse di studio e altre opzioni sono disponibili per rendere il college accessibile e dovrebbero essere utilizzate prima che le famiglie si rivolgano a prestiti studenteschi.

"Non pianificare abbastanza presto è anche una trappola comune", afferma DeRusso.

Capire come pagare per il college attraverso un attento risparmio può anche aiutare. 529 piani e gli altri sforzi di risparmio del college funzionano meglio a lungo termine; se diligentemente aggiunto a, tale account può eliminare del tutto la necessità di prestiti studenteschi, o almeno consentire agli studenti di prendere in prestito meno denaro.

Una distinzione che molte persone si chiedono dopo il fatto è la differenza tra un prestito agevolato e uno non sovvenzionato.

"Gli interessi sui prestiti agevolati sono pagati dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti mentre uno studente universitario è a scuola, [durante] i primi sei mesi dopo aver lasciato la scuola e durante i periodi di differimento ", afferma Lauren Wybar, CFP, consulente finanziario senior con Vanguard Personal Advisor Services. “Sono disponibili prestiti non sovvenzionati sia per studenti universitari che per studenti laureati. Gli interessi maturano sempre, anche mentre lo studente è a scuola e durante il differimento. "

I prestiti agevolati non iniziano immediatamente ad accumulare interessi per il mutuatario, poiché il governo federale sta sovvenzionando il prestito pagando tale interesse durante i periodi di tempo prescritti; i prestiti non sovvenzionati accumulano gli interessi che il mutuatario dovrà eventualmente rimborsare dal momento in cui vengono stipulati.

Mentre i prestiti agevolati comportano vantaggi che mancano a quelli non sovvenzionati, la raccolta di prestiti agevolati non è "una vera decisione da prendere", afferma Williams. "È realizzato in base alle necessità e il controllo che hai quando si applicano quando si ottengono inizialmente questi prestiti è molto limitato."

L'ammissibilità per un prestito federale agevolato è determinata in base al costo delle tasse dello studente e al reddito familiare, afferma Wybar, che sono riportati attraverso Domanda gratuita di aiuto studentesco federale, o FAFSA. Alcune famiglie potrebbero ritenere di non avere diritto a un prestito federale agevolato e saltare la compilazione della FAFSA, ma ciò potrebbe impedire loro di accedere prestiti federali non sovvenzionati, che sono garantiti a livello federale (come i prestiti federali sovvenzionati) ma iniziano a maturare interessi non appena il prestito è erogato. Entrambi i tipi di aiuti federali per studenti - sovvenzionati e non sovvenzionati - possono avere protezioni di tolleranza o altri benefici che aiutano i mutuatari, come durante crisi del coronavirus, quando alcuni prestiti studenteschi federali furono fissati temporaneamente allo 0% di interesse e tutti i mutuatari furono pagati sulla tolleranza, il che sospese la necessità di effettuare pagamenti mensili per alcuni mesi.

Alcuni prestiti sono specificamente concepiti per consentire ai genitori di prendere in prestito per pagare l'educazione del proprio figlio (o dei propri figli). Potrebbero essere o meno qualificarsi come prestiti studenteschi, avere piani di rimborso immediati o ritardati o consentire il trasferimento della proprietà del debito allo studente dopo la laurea, afferma Anastasio. I termini varieranno a seconda del prestito e del creditore, ma i genitori devono capire esattamente a cosa si stanno iscrivendo, dice.

“Saranno co-firmatari o unici proprietari del debito? Cosa succede al debito in caso di inadempienza o morte? Il prestito è ammissibile a prestazioni federali come piani di rimborso basati sul reddito, differimento o perdono di prestiti di servizio pubblico? Il prestito sarà qualificato come prestito studentesco ai fini fiscali? È fondamentale fare le tue ricerche prima di prendere in prestito per capire esattamente quale tipo di prestito avrai e come dovrebbe essere gestito durante il rimborso ", afferma Anastasio.

Se i genitori non sono in grado o non sono disposti a prendere in prestito i soldi da soli, potrebbero ancora dover firmare un prestito con il proprio studente. La richiesta di un prestito studentesco comporterà probabilmente un controllo del credito, afferma Anastasio, e molte matricole in arrivo - i giovani di 17 e 18 anni, spesso - non hanno una storia creditizia sostanziale. (Fortunatamente, il debito studentesco rimborsato in tempo può aiutare le persone a costruire la propria storia creditizia.) I finanziatori di prestiti studenteschi ne sono consapevoli e adeguare i loro standard di conseguenza, dice, ma è ancora comune per uno studente avere bisogno di un genitore o di un altro membro della famiglia per firmare prestito. I genitori o i tutori dovrebbero essere consapevoli delle implicazioni di ciò per loro.

I prestiti federali - sovvenzionati o non sovvenzionati - e molti prestiti privati ​​agli studenti prevedono periodi di grazia, generalmente sei mesi e talvolta fino a 12, che danno ai laureati il ​​tempo di sistemarsi prima che debbano iniziare a fare pagamenti.

"Nella maggior parte dei casi gli interessi matureranno comunque durante questo periodo, quindi se un laureato può permettersi di iniziare a effettuare pagamenti prima della scadenza del periodo di tolleranza, potrebbe essere propenso a farlo", afferma Anastasio.

È importante comprendere i termini di quel periodo di grazia: se uno studente prende un anno sabbatico tra il secondo e il terzo anno di scuola, per esempio, potevano esaurire il periodo di grazia e il programma di rimborso poteva inizio. (Nella maggior parte dei casi, tornerebbe in deferenza una volta che lo studente si fosse nuovamente iscritto.)

Un altro corso, meno comune, è quello di effettuare pagamenti su prestiti mentre sono ancora a scuola, in particolare su prestiti non sovvenzionati, che maturano interessi anche quando lo studente è iscritto.

“La maggior parte dei prestiti agli studenti tende ad arrivare a bassi tassi di interesse, quindi, mentre si effettuano pagamenti a scuola, è possibile ridurre modestamente il totale importo che dovrai rimborsare, di solito ci sono usi migliori per i soldi rispetto al pagamento anticipato volontario ", Anastasio dice. Vale a dire, uno studente potrebbe risparmiare i soldi per un cuscino in contanti da usare mentre si stabiliscono nella vita post-college o non lavorano affatto (o lavorano meno ore) per concentrarsi sullo studio.

"Se un mutuatario può permettersi di effettuare i pagamenti senza sacrificio, risparmierà denaro nel lungo periodo, ma ogni studente deve decidere se questo ha senso per loro", afferma Anastasio.

Quando qualcuno prende in prestito un prestito studentesco, a quel prestito viene dato un tasso di interesse fisso che determina come gli interessi maturano per la durata del prestito, fino a quando non viene pagato o rifinanziato. Il rifinanziamento in modo efficace dà a un prestito un nuovo tasso di interesse e può persino essere utilizzato per consolidare più prestiti: nel rifinanziamento, si prende un nuovo prestito (spesso con un altro fornitore e idealmente a un tasso di interesse più basso) per sostituire il debito esistente, quindi se qualcuno ha molti prestiti, possono essere raggruppati in un unico pagamento.

"I mutuatari spesso hanno più prestiti, anche se lavorano solo con un fornitore", afferma Anastasio. "In genere i prestiti vengono emessi per semestre, quindi non è insolito per uno studente laurearsi con 8, 16 o anche più di 20 prestiti diversi."

Il consolidamento dei prestiti semplifica certamente il processo di rimborso, ma, se corretto, può anche ridurre l'importo totale del pagamento. I tassi di interesse fluttuano, quindi se un mutuatario di prestiti studenteschi dovesse rifinanziare quando i tassi sono inferiori a quelli di quando i prestiti sono stati contratti o se il mutuatario ha aumentato punteggio di credito o aumento del reddito, che potrebbe portare all'approvazione a un tasso di interesse più basso: abbasserebbero l'importo degli interessi maturati dal prestito e dovrebbero pagare di meno tempo.

Gli studenti possono rifinanziare dopo essersi laureati, ma il rifinanziamento immediato potrebbe non essere sempre il passo migliore, anche se i tassi sono bassi: DeRusso dice rifinanziamento I prestiti studenteschi federali troppo presto dopo la laurea potrebbero significare perdere qualsiasi beneficio associato ai prestiti federali, comprese le tutele federali di tolleranza durante i periodi di crisi.

Per coloro che sono interessati al rifinanziamento, se opportunamente programmati, è un modo abbastanza certo per ridurre l'onere del debito, anche a lungo termine. Soprattutto, non dovrebbe avere costi o commissioni associati al processo, afferma Anastasio: servizi come SoFi offrono prestiti gratuiti.

"Dato che non ci sono costi, un mutuatario dovrebbe prendere in considerazione il rifinanziamento ogni volta che può beneficiare di un prestito in grado di risparmiare denaro", afferma. "Alcuni mutuatari rifinanziano per abbassare il loro tasso di interesse, altri per abbassare il loro pagamento mensile e alcuni fortunati mutuatari riescono ad abbassare entrambi. Ogni volta che sei in grado di rifinanziare un prestito più attraente, dovresti perseguirlo. Non ci sono costi, quindi non c'è motivo di non risparmiare denaro ".