Piano di previdenza per età: come risparmiare per la pensione ad ogni età

INIZIARE: Cerca di destinare dal 5 al 6 percento del reddito al lordo delle tasse alla pensione (che in genere ti fa guadagnare la partita dal tuo datore di lavoro) e un altro 5-6 percento in risparmi a breve termine (quindi non immergi nel tuo conto pensionistico quando a colpi di curveball). Ad ogni aumento o rimborso del prestito studentesco, prova ad aumentare quelle percentuali fino a quando i conti non arrivano almeno il 15 percento combinato delle tue entrate, afferma Katie Waters, pianificatore finanziario certificato e fondatore di Acque stabili finanziarie, con sede ad Atene, in Georgia.

Una volta tua fondo di emergenza è costruito (da tre a sei mesi di spese di soggiorno), investi l'intero 15 percento verso il tuo conto pensionistico. Sei appena agli inizi? Investire anche $ 50 al mese renderà un'abitudine i risparmi per la pensione. E prima di iniziare, l'interesse composto più lungo può funzionare a tuo favore. Supponiamo che tu abbia $ 5.000 da destinare alla pensione. Se lo investi tra 30 anni e ottieni un rendimento medio, finirai con circa $ 40.000 nel tuo conto pensionistico, senza che tu debba spendere un centesimo in più.

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RISPARMIO TURBOCHARGE: Un terzo dei baby boomer ha $ 25.000 o meno stanziati per la pensione, ma la ricerca mostra che anche se stai iniziando da zero, hai ancora tempo per recuperare. Per lavorare per raggiungere il milione di dollari in due decenni, i ricercatori del Associazione americana degli investitori individuali dire che dovresti massimizzare il tuo 401 (k) e trarre vantaggio dai contributi di recupero (è consentito un extra di $ 6.000 all'anno per persone di età pari o superiore a 50 anni), oltre a inclinarsi aggressivamente nelle azioni.

Se hai già un po 'di slancio con i tuoi conti di pensionamento, usa questo checkpoint per alzare leggermente il quadrante. Il partecipante medio 401 (k) risparmia circa il 10 percento ogni anno, compresi i contributi del datore di lavoro. Non c'è nulla da starnutire, ma è ancora molto diverso dal 15% che la maggior parte degli esperti consiglia. Hai bisogno di liberare un po 'di denaro da buttare nel tuo portafoglio di investimenti? Chiedi: è tempo di chiudere la banca di mamma e papà per i tuoi figli in età universitaria? Ridimensionare prima del previsto avrebbe senso? O puoi respingere alcuni dei stile di vita strisciante è così comune a metà carriera?

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DIPINGERE UN QUADRO: Per le generazioni passate, la pensione tendeva ad essere improvvisa, dal lavoro a tempo pieno al tempo libero a tempo pieno. Ora, i sondaggi mostrano che quasi la metà dei pre-pensionati sta pianificando un pensionamento graduale, come passare al part-time lavoro, e quasi il 20 percento afferma di voler provare qualcosa di nuovo, come avviare un'attività in proprio o cambiare i datori di lavoro.

"Più chiaramente puoi immaginare come vuoi che sia la pensione, più sei motivato a lavorare per questo", afferma Deacon Hayes, autore di Puoi ritirarti presto! Ritirarsi in una casa al mare invece di lanciare un trambusto laterale per le vacanze garantirà piani finanziari diversi e scadenze per il lavoro. E se sogni qualcosa di radicalmente diverso, puoi passare questi anni a sviluppare le competenze necessarie o a testare le acque imprenditoriali, mentre lavori ancora al lavoro quotidiano.

Metti anche un po 'di soldi, dice Waters. La saggezza convenzionale dice che tutti dovrebbero avere un fondo di emergenza che copre da tre a sei mesi di spese di vita essenziali. Hai ancora bisogno di quei soldi nascosti in pensione - in effetti, è così importante che sei mesi probabilmente non lo taglieranno. "L'obiettivo è andare in pensione con uno o due anni di risparmi in contanti nel tuo portafoglio complessivo, come cuscinetto nei periodi di volatilità del mercato", afferma Waters. L'accumulo di tali riserve non avverrà dall'oggi al domani, quindi rendilo una priorità assoluta ora.

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CRUNCH I NUMERI:Fidelity Investments raccomanda di avere una rendita annua 10 volte maggiore rispetto ai 67 anni. Un'altra regola empirica, che Waters raccomanda, è quella di prendere in giro il reddito annuo ideale per la pensione, quindi dividere quel numero per 0,0375. (Quindi $ 50.000 di reddito annuo richiederebbero almeno $ 1 milione.)

"Questi calcoli possono essere spaventosi, soprattutto se non sei all'altezza", afferma. Ma è meglio sapere ora, piuttosto che dopo aver inviato gli inviti per la festa di pensionamento, se dovresti raddoppiare i tuoi risparmi o pianificare di lavorare ancora qualche anno.

Tieni inoltre presente che l'età può svolgere un ruolo importante nelle prestazioni di sicurezza sociale e che la tua "età pensionabile completa" potrebbe non essere la stessa di quella del coniuge o del collega. Richiedi i vantaggi prima di raggiungere tale obiettivo e i controlli dei benefici potrebbero essere più piccoli fino al 30 percento in modo permanente. Per calcolare i tuoi benefici e quando raggiungerai l'età pensionabile completa, vai a ssa.gov.

Grazie a Scott Goldberg, presidente della società di pianificazione finanziaria La vita dei banchierie Matt Fellowes, Ph. D., fondatore della società di gestione del denaro Reddito unito.