Affirm, Afterpay e Klarna: come funzionano ora i servizi a pagamento successivi

Affermare si differenzia dalle carte di credito rifiutando commissioni in ritardo, commissioni nascoste e interessi composti, tutti fattori che contribuiscono al debito delle carte di credito. (Lanciato nel 2012, è anche il servizio BNPL più vecchio degli Stati Uniti.) Quando acquisti qualcosa tramite Affirm, non paghi commissioni in ritardo (anche se hai un pagamento in ritardo), ma Affirm addebita gli interessi.

Afferma approva gli utenti attraverso un controllo del credito flessibile, che non influirà sul tuo punteggio di credito, anche se può apparire sul tuo rapporto di credito, dove non ha alcun impatto. Qualificarsi per utilizzare Affirm richiede solo un minuto; una volta che sei stato approvato, Affirm ti mostrerà esattamente quanto devi, senza espedienti. Il prezzo include il costo del tuo acquisto e tutti gli interessi che ti vengono addebitati; Affirm offre un interesse dello 0 percento, ma tieni presente che i tassi possono aumentare molto, a seconda di diversi fattori. Ti viene data la possibilità di rimborsare il tuo prestito in tre, sei o 12 mesi: la durata del prestito potrebbe influire sul tuo tasso di interesse, ma Affirm ti consente di considerare tutte le opzioni per trovare il processo di rimborso più adatto a te.

Gli utenti possono collegare il proprio account Affirm a una carta di credito, carta di debito o conto bancario; i pagamenti verranno detratti automaticamente dal metodo di pagamento sulla base concordata. Il passaggio importante è che Affirm mostrerà agli utenti quanto devono, compresi gli interessi, prima di acquistare: non dovrai estrarre un calcolatore per capire quanti finanziamenti finirà per costarti e pagherai meno di quanto avresti su una carta di credito, grazie all'impegno di Affirm nei confronti dell'interesse semplice anziché dell'interesse composto, che può basarsi su si. (No interessi differiti anche qui.)

Il fascino di Affirm su una carta di credito è che gli utenti sanno esattamente quanto finiranno per pagare dall'inizio. Se mancano un pagamento, verranno spinti a effettuare il pagamento il più presto possibile, ma non verrà addebitato alcun costo in ritardo. A differenza di altri servizi, affermare riferirà i pagamenti puntuali a Experian, un ufficio di credito. I pagamenti puntuali e l'indebitamento responsabile possono effettivamente migliorare il tuo punteggio di credito. Allo stesso tempo, fare un acquisto molto consistente o utilizzare troppo del tuo credito con Affirm (chiamato anche con un rapporto di utilizzo del credito troppo elevato) può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Con circa 15.000 partner al dettaglio negli Stati Uniti, Afterpay ha la portata di acquisto più lontana di questi servizi BNPL o fornitori di prestiti per punti vendita. (Afterpay ha anche appena annunciato una nuova funzione di acquisto in negozio che consente agli acquirenti di utilizzare il servizio per gli acquisti di persona alla partecipazione rivenditori.) Afterpay offre pagamenti rateali senza interessi distribuiti su sei settimane, con un pagamento dovuto ogni due settimane (e uno dovuto al momento della vendita). Il costo dell'articolo è suddiviso equamente tra questi quattro pagamenti, senza interessi aggiuntivi.

Quando un pagamento è dovuto, verrà automaticamente detratto dal metodo di pagamento. Riceverai un promemoria in anticipo, quindi puoi ricontrollare che il pagamento verrà eseguito. Dopo un breve periodo di tolleranza, Afterpay addebita commissioni in ritardo per pagamenti ritardati o mancati: $ 8 per un pagamento in ritardo, con commissioni limitate al 25 percento del prezzo di acquisto in caso di mancato pagamento multiplo. (I mutuatari non saranno in grado di utilizzare nuovamente Afterpay fino a quando non effettueranno pagamenti in sospeso.) Con commissioni limitate, accumulare un'enorme montagna di debiti attraverso Afterpay sarebbe difficile.

Il pagamento posticipato non esegue un controllo del credito, nemmeno un soft, e l'approvazione è istantanea. Quando si registra un account o si richiede di utilizzare Afterpay (essenzialmente per richiedere un prestito punto vendita da Dopo il pagamento), inserisci il tuo indirizzo email, numero di telefono, indirizzo di fatturazione, metodo di pagamento e data di nascita, Davis dice; non è necessario condividere un numero di previdenza sociale e il punteggio di credito non sarà interessato. (Afterpay ti invierà un codice per confermare il tuo numero di telefono.) Se perdi i pagamenti, ciò non danneggerà il tuo punteggio di credito; d'altra parte, se sei un mutuatario responsabile e effettui sempre i pagamenti in tempo, il tuo punteggio di credito non aumenterà, perché Afterpay non segnala alcun ufficio di credito.

Klarna offre agli utenti la massima flessibilità nel decidere come pagare per i loro acquisti online. Klarna offre tre opzioni, sebbene non tutte siano disponibili presso tutti i rivenditori. Il primo (e il più popolare, offerto da tutti i partner di vendita al dettaglio Klarna) è rate senza interessi. Questo sistema "Pay in 4" suddivide un acquisto in quattro pagamenti uguali che gli utenti effettuano ogni due settimane. (Il primo è dovuto al momento dell'acquisto.) Se un secondo tentativo di detrarre il pagamento non ha esito positivo, vengono addebitate commissioni tardive fino a $ 7. Il secondo, Paga dopo, consente agli utenti di ricevere immediatamente il loro ordine e di pagare successivamente (entro 30 giorni) per intero, senza interessi o commissioni. Pay Later non è offerto da tutti i partner di vendita al dettaglio e se non vengono pagati oltre la data di scadenza, i clienti possono essere bloccati dall'uso di Klarna in futuro, afferma un portavoce di Klarna.

La terza opzione è offerta solo da partner di vendita al dettaglio selezionati e viene spesso utilizzata per acquisti di grandi dimensioni. Simile al finanziamento tradizionale del negozio, paga per un acquisto completo e consente agli utenti di rimborsare Klarna in un periodo compreso tra sei e 36 mesi. Il finanziamento mensile di Klarna addebita interessi—Il tasso percentuale annuo di Klarna è del 19,99 percento, anche se le tariffe possono variare per offerte speciali o promozioni, ma gli utenti possono essere liberi da interessi pagando l'intero acquisto entro sei mesi. In caso di mancato pagamento di un finanziamento mensile, è possibile addebitare una commissione tardiva fino a $ 35.

Klarna può eseguire un controllo del credito soft se richiedi la rata o paghi opzioni successive; un controllo del credito debole non danneggerà il tuo punteggio di credito, anche se può apparire come una domanda flessibile (innocua) sul tuo rapporto di credito. Se richiedi un finanziamento Klarna, Klarna eseguirà un controllo del credito reale, che potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e apparirà come una dura domanda sul tuo rapporto di credito. In entrambi i casi, saprai quasi immediatamente se sei stato approvato.

Sta a te decidere se qualcuno di questi servizi BNPL è giusto per te. Prima di iscriverti, dovresti considerare alcune cose.

In primo luogo, perché è necessario suddividere il tuo acquisto in rate? Se è perché non puoi permetterti veramente l'articolo, potresti voler ripensare l'abitudine allo shopping online e imparare come budget quindi puoi essere sicuro che i tuoi acquisti rientrino nella tua gamma di convenienza.

In secondo luogo, dai un'occhiata a qualsiasi debito che potresti già avere. Se hai già una notevole quantità di debito con carta di credito e stai cercando un altro modo per mantenere la spesa, il tuo tempo e la tua energia saranno probabilmente spesi meglio per pagare quel debito. Se stai lavorando per ridurre il debito della tua carta di credito o vuoi evitare tutti quei debiti con interessi elevati, un servizio BNPL potrebbe essere la giusta alternativa per te.

Davis afferma che la stragrande maggioranza degli utenti di Afterpay mette le carte di debito come metodo di pagamento. Avere una carta di credito e utilizzare uno di questi servizi è abbastanza vicino alla stessa cosa che potresti non voler fare entrambi. (E l'utilizzo di una carta di credito per finanziare i pagamenti rateali può semplicemente farti avere più debiti.) Affirm, Afterpay e Klarna sono presentati come alternative alle carte di credito; quelli che diffidano di avere un debito profondo con la carta di credito (o quelli che cercano di uscirne) possono ancora godere la convenienza e il budget di acquistare ora e pagare più tardi, senza le stesse commissioni e composto interesse.

"Siamo tutti impegnati a garantire che le persone non si indebitino", afferma Davis.

Infine, pensa al tuo quadro finanziario complessivo. Le carte di credito comportano rischi, ma hanno un enorme vantaggio: creare credito. Costruire credito in anticipo (spesso con una carta di credito, sebbene esistano altri metodi) può aiutare le persone a ottenere punteggi di credito più elevati e tassi di interesse più bassi sui prestiti (si pensi ai mutui e ai prestiti auto) più avanti nella vita. Se non hai una carta di credito (e non ne vuoi una), considera cosa significa per il tuo credito: hai un altro metodo per costruire credito? In caso contrario, potresti trovarne uno o scegliere un servizio che ti consenta di accumulare credito.

Se vuoi entrare nel mondo degli acquisti adesso e pagare in seguito, fai le tue ricerche e prova a scegliere un servizio disponibile presso molti rivenditori che conosci e ami. Tutti i servizi pongono limiti personalizzati sugli importi degli acquisti in base a una serie di fattori, tra cui le abitudini di acquisto e di spesa. I nuovi utenti possono avere un limite inferiore, ma la maggior parte dei servizi aumenta tale limite per gli utenti abituali che effettuano pagamenti puntuali. Se sei un grande spender (e puoi permetterti di pagare tutto), attenersi a un servizio ti renderà più facile fare acquisti più grandi in modo responsabile.