Che cosa sono i prestiti con anticipo sullo stipendio, come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio e altro che devi sapere

Un prestito di giorno di paga è un prestito piccolo, a breve termine e ad alto tasso. Payday loans funzionano in questo modo: un mutuatario scrive un assegno pagabile al creditore per l'importo che la persona vuole prendere in prestito, oltre alla commissione per il prestito. Il prestatore fornisce al mutuatario l'importo concordato e mantiene l'assegno fino alla scadenza del prestito, in genere il giorno di paga successivo del mutuatario, da cui il nome. Il prestatore quindi deposita l'assegno, recuperando i soldi prestati più la commissione. Il mutuatario avrà la quantità di denaro presa in prestito direttamente dal proprio conto bancario.

I prestiti con anticipo sullo stipendio a volte sono anche chiamati prestiti con anticipo in contanti, prestiti con assegni in anticipo, prestiti con assegni postdatati o prestiti con deposito differito, secondo la Commissione federale del commercio (FTC), l'agenzia statunitense per la protezione dei consumatori. I requisiti per ottenere un prestito di giorno di paga sono in genere solo un conto bancario aperto in regola, una fonte di reddito costante e una qualche forma di documento d'identità, nessun controllo del credito. I prestiti con anticipo sullo stipendio tendono ad essere di circa duecento dollari - alcuni stati hanno persino limiti massimi per i prestiti di giorno di paga - e hanno una durata di circa due settimane o un ciclo di pagamento.

In teoria, i prestiti con anticipo sullo stipendio sono un modo semplice per ottenere denaro rapidamente senza un duro controllo del credito, facendoli sembrare una buona opzione per le persone con credito cattivo o senza credito. In pratica, tendono ad essere predatori e portano molte persone in grave debito: il rischio sta nei dettagli, vale a dire il tasso di interesse e le commissioni.

"Payday Loans può aiutare a coprire il bisogno immediato di spese impreviste", afferma Lauren Wybar, CFP, senior advisor finanziario presso Vanguard Personal Advisor Services. “Tuttavia, questi prestiti hanno quasi sempre tassi di interesse e commissioni estremamente elevati. Raramente sono una buona decisione finanziaria e dovrebbero essere considerati solo come ultima risorsa. "

Non c'è niente di sbagliato nel prendere denaro in prestito o nel contrarre prestiti: avere un debito ben gestito è in realtà una parte importante della pratica benessere finanziario. I prestiti di giorno di paga sono notoriamente difficili da gestire, perché hanno commissioni e tassi di interesse molto alti commercializzato verso persone che già vivono stipendi per stipendio che probabilmente avranno difficoltà a ripagare il debito pieno.

Secondo la FTC, le commissioni di prestito di giorno di paga possono essere una percentuale dell'importo preso in prestito o una commissione fissa sulla base degli incrementi di denaro presi in prestito. Per un prestito di $ 100, ad esempio, la commissione potrebbe essere di $ 15, con altri $ 15 per ogni $ 100 presi in prestito. La commissione viene ricaricata ad ogni rinnovo o rinnovo del prestito se il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito entro il periodo di tempo prestabilito, sempre in genere due settimane. Payday loans avrà anche un tasso percentuale annuo (APR), che si basa su molti fattori e aggiunge ulteriormente l'importo dovuto.

Per coloro che vivono uno stipendio per uno stipendio, rimborsare i prestiti di giorno di paga è particolarmente impegnativo perché rimborsare un prestito con uno stipendio significa non avere abbastanza soldi per arrivare al Il prossimo stipendio. In quella situazione, viene spesso stipulato un altro prestito di giorno di paga, con le stesse commissioni e TAEG; una volta entrato in quel ciclo - rimborsando un prestito di giorno di paga solo per stipulare un altro prestito per arrivare alla busta paga successiva - è difficile smettere.

Le commissioni regolari, i brevi periodi di pagamento e i piccoli importi di pagamento significano che il costo per stipulare un prestito di giorno di paga si somma molto rapidamente, afferma Nancy DeRusso, SVP e responsabile del coaching presso Ayco, una società Goldman Sachs che fornisce consulenza finanziaria sponsorizzata dal datore di lavoro. "È una soluzione a breve termine", afferma.

Gli esperti concordano sul fatto che i prestiti di giorno di paga dovrebbero essere affrontati con cautela. Possono risolvere una crisi monetaria a breve termine, ma se non sei in grado di rimborsare il prestito iniziale con i soldi rimasti per evitare di tirarne fuori un altro, possono metterti in guai ancora più gravi.

Tuttavia, il senso finanziario non supera l'urgenza che molte persone sentono quando non sono in grado di acquistare elementi essenziali o pagare le bollette. Se devi prendere in prestito denaro e non sei in grado di prendere in prestito responsabilmente da familiari o amici, prima cerca alternative a breve termine a un prestito di giorno di paga. La FTC suggerisce un piccolo prestito dalla tua banca o banca di credito o da una piccola società di prestiti, assicurati di prestare attenzione a stampa fine per comprendere eventuali commissioni e tassi di interesse associati per garantire che questa sia un'opzione più intelligente di un giorno di paga prestito.

Se un prestito di giorno di paga è ancora l'unica opzione (come lo è per molti), cercare il prestito con le commissioni e i tassi di interesse più bassi. (I finanziatori sono tenuti per legge a rivelare il costo del prestito.) Prendi in prestito solo ciò che devi e rendilo inferiore alla tua busta paga, in modo da poter rimborsare il prestito senza incorrere in commissioni aggiuntive, idealmente con abbastanza denaro rimasto per arrivare alla tua prossima busta paga, quindi non devi prendere in prestito più denaro per colmare il divario.

Mentre stai cercando opzioni di prestito, indipendentemente dal tuo credito o reddito, fai attenzione alle app che promettono di prestare denaro rapidamente. Molti offrono piccoli prestiti in contanti in pochi giorni e spesso non hanno alcun controllo del credito e dicono che sono alternative più sicure e più intelligenti ai prestiti di giorno di paga.

Molte di queste app funzionano come prestiti di giorno di paga, anche se hanno commissioni o tassi di interesse più bassi. "È un po 'come se stessero andando dietro le sembianze di queste app e fanno sembrare che non sia un prestito di giorno di paga", afferma Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, consulente di gestione patrimoniale con mutuo nord-occidentale. Come con i prestiti di giorno di paga tradizionali, le spese di ricerca e i costi associati al servizio.

Dopo aver superato l'attuale crisi finanziaria che ti ha costretto a cercare un prestito a breve termine, concentrati sull'essere proattivo: impara come preventivare i soldi quindi vivi secondo i tuoi mezzi e non hai bisogno di prendere in prestito denaro per arrivare alla prossima busta paga. Per lo meno, prendi l'abitudine di prestare attenzione a quanti soldi spendi e quanto guadagni per capire quanto devi mettere da parte per coprire l'essenziale. Apprendimento come risparmiare denaro può aiutare con il pizzicamento e la ricerca di denaro extra a lungo termine e prendendo in prestito denaro (quando fatto responsabilmente) può coprire spese impreviste, ma nulla sostituisce la solida base finanziaria di un budget fornisce.