Piano 529: tutto ciò che devi sapere sui piani di risparmio del 529 College

Insieme all'acquisto di una casa e al risparmio per la pensione, pagando per il college è una delle più grandi pietre miliari della vita finanziaria che molte persone affrontano. Ottenere quel grado può far sì che i laureati ottengano successo e salari più alti per tutta la loro vita, ma ha anche un enorme prezzo, uno che continua a crescere.

Alla fine del 2019, gli americani avevano oltre 1,5 trilioni di dollari in debito di prestiti federali in essere, secondo il Ufficio federale degli aiuti studenteschi del Dipartimento dell'educazione degli Stati Uniti.Finaid, un sito di informazione pubblica gratuito, stima che l'attuale importo del debito del prestito studentesco (incluso prestiti studenteschi federali e privati) sono oltre $ 1,6 trilioni e 42,9 milioni di persone hanno un prestito federale debito. Un'analisi dal Pew Research Center ha scoperto che un terzo delle persone di età compresa tra 18 e 29 anni ha prestiti studenteschi eccezionali per la propria istruzione. L'importo mediano del debito residuo era di $ 17.000 nel 2016, ma quel numero può variare enormemente in base al livello di istruzione; il debito mediano per coloro che hanno conseguito la laurea era di $ 25.000.

Tutto ciò che significa, il debito degli studenti è un problema serio. Se ti sei laureato con il debito del prestito studentesco, conosci la lotta per vivere con il debito o lavorare per ripagarlo. Portare un enorme onere del debito studentesco, specialmente se hai anche un debito con carta di credito o un altro tipo di debito, può limitare la tua capacità di raggiungere indipendenza finanziaria e rendere difficile raggiungere traguardi finanziari (acquistare una casa, sposarsi, iniziare una famiglia).

Se non hai debiti per prestiti studenteschi a causa della tua famiglia, borse di studio e forse i tuoi risparmi pagati per la tua istruzione, tu spero di considerarti fortunato - e pianificare di pagare il lusso di iniziare un adulto senza debiti in avanti verso i tuoi figli, dovresti avere qualche. Se hai avuto molti debiti quando ti sei laureato (e forse lo hai ancora), potresti sperare di salvare i tuoi figli dallo stesso onere. In entrambi i casi, la chiave per pagare il college sta pianificando in anticipo, e un piano di risparmio del 529 college potrebbe essere l'arma segreta di cui hai bisogno per rendere possibile il pagamento per il college.

Probabilmente hai sentito parlare di un piano 529, almeno di passaggio, ma potresti non capire come uno possa aiutarti attivamente. "Molte persone non capiscono come possono utilizzare 529 account per pagare la scuola", afferma Misty Lynch, responsabile della pianificazione finanziaria di John Hancock.

Betty Lochner, portavoce del 529 per la campagna universitaria, che mira a sensibilizzare sui benefici di 529 piani e ad aumentare la partecipazione, concorda. "[La maggior parte delle persone] ne ha sentito parlare, ma non capiscono davvero come funzionano", afferma. Molte persone non si rendono conto di avere opzioni per quanto riguarda il loro account 529 e molti altri non fanno i compiti a casa o non sanno cosa cercare.

Come per qualsiasi obiettivo o decisione finanziaria, la comprensione delle opzioni per 529 piani e la ricerca è la chiave del successo. Se sei curioso di aprire un 529 — o per la tua formazione futura o per un figlio o un nipote — continua a leggere per tutto ciò che devi sapere sui piani di risparmio del 529 college.

Cos'è un piano 529?

UN 529 piano di risparmio universitario è un piano di investimento agevolato dal punto di vista fiscale destinato ad aiutare le persone a risparmiare per le spese di istruzione. Tutti i soldi depositati in un piano 529 diventeranno esentasse e anche i prelievi sono esenti da tasse se utilizzati per spese qualificate. Questi vantaggi fiscali, oltre a maggiori vantaggi offerti da vari Stati, consentono alle famiglie di risparmiare denaro in un conto di investimento senza dover pagare tasse su di esso.

529 piani sono comunemente indicati come tali, ma sono formalmente noti come programmi di insegnamento qualificati, definiti per la prima volta nella sezione 529 del codice delle entrate interne. Il governo federale ha stabilito il concetto di 529, ma i piani sono gestiti da singoli stati, agenzie statali e una collezione di college e università. Quarantanove stati e Washington, DC, offrono 529 piani di risparmio, ognuno con le proprie caratteristiche. Esiste anche un piano 529 del Private College e piani di insegnamento prepagati o piani di risparmio garantiti, offerti da alcuni stati o istituti di istruzione superiore.

Come funziona un piano 529?

529 piani funzionano consentendo ai fondi destinati all'istruzione di crescere esentasse. I 529 sono spesso chiamati piani di risparmio, ma sono davvero conti di investimento: il denaro immagazzinato in uno probabilmente crescerà a un tasso più elevato rispetto a quando verrebbe inserito in un conto di risparmio.

Il vantaggio principale di un 529 è che il denaro crescerà più rapidamente in uno. Idealmente, un 529 sarà creato per un bambino quando nascerà. I depositi regolari per 18 anni (o fino a quando il bambino non andrà al college) cresceranno attraverso investimenti e interessi composti, quindi alla fine avrai più soldi sul conto di quanti ne hai risparmiati. Se inizi in anticipo, il cosiddetto bonus in denaro può essere una somma piuttosto elevata.

L'altra componente chiave dei piani 529 è i vantaggi fiscali. Gli investimenti standard possono essere tassati su dividendi, plusvalenze e interessi; anche le distribuzioni o i prelievi da un conto di investimento sono tassati (se venduti a scopo di lucro). Il denaro in 529 piani può crescere liberamente dall'imposta federale sul reddito e i prelievi sono esenti da tasse, a condizione che lo siano utilizzato per spese qualificate, quindi le famiglie sono in grado di investire i propri soldi senza dover pagare tasse extra esso. A differenza dei piani 401 (k), 529 depositi sono al netto delle imposte: pagherai le tasse su quei soldi prima di trasferirli su un piano 529. (401 (k) contributi sono al lordo delle imposte.)

Alcuni stati offrono maggiori vantaggi e incentivi fiscali (comprese le agevolazioni fiscali). Alcuni benefici variano in base allo stato: poiché ogni stato gestisce il proprio piano (escluso il Wyoming, che non offre uno stato sponsorizzato 529 piano di risparmio universitario) e alcuni Stati offrono più di uno, è importante capire quali caratteristiche specifiche sono il tuo piano preferito offerte.

Un piano 529 può essere aperto da un membro della famiglia per un beneficiario. In genere, i genitori o i nonni li aprono per figli o nipoti. Ogni piano ha bisogno di un beneficiario, quindi un risparmio familiare per il college per due bambini dovrà aprire due conti separati 529. Se un bambino sceglie di non andare al college, tuttavia, il suo account 529 può essere trasferito all'altro figlio o a un altro familiare qualificato. La persona che ha aperto il conto rimane in suo controllo per la durata, il che significa che alla fine (non il beneficiario) decidono come utilizzare il denaro.

529 limiti di contributo e regole del piano

Norme e limiti specifici per 529 piani di risparmio universitari variano in base al piano e allo stato. (La rete di piani di risparmio del college, un consorzio di tutti gli stati con 529 piani, ha una vasta gamma 529 confronto di piani strumento.) Per la maggior parte, tuttavia, i limiti di contributo totale sono elevati: molti piani offrono il massimo limiti di contribuzione di $ 300.000 o superiori, sufficienti per coprire le spese in quasi tutti i quattro anni istituzione. I contributi a un piano 529 sono considerati un dono, afferma Lynch, quindi puoi contribuire fino a limite d'imposta federale sulle donazioni ($ 15.000 da un singolo donatore per destinatario nel 2020) senza dover segnalare alcun contributo aggiuntivo a fronte dell'imposta sulle donazioni a vita.

Il finanziamento di un account 529 non è solo la responsabilità del genitore: anche altri membri della famiglia possono contribuire e alcuni piani fanno è facile offrendo link condivisibili che le parti interessate possono utilizzare per effettuare depositi con un clic ai risparmi del college di un bambino. (Lynch sottolinea che la possibilità di finanziare un account con contributi di più persone è un enorme vantaggio di 529 piani.)

Alcuni stati hanno un contributo iniziale minimo e requisiti di contributo successivi. Alcuni non hanno requisiti minimi, mentre altri ne hanno di bassi. (Anche in questo caso, varia in base al piano.) La maggior parte ha commissioni minime o nulle e offre una varietà di opzioni di investimento, tra cui età, azioni, reddito fisso e altro ancora.

Finché i prelievi da un 529 sono utilizzati per spese qualificate e legate all'istruzione, non saranno tassati. Il proprietario di un account può scegliere di ritirare il denaro per usi non didattici (ad esempio in caso di emergenza finanziaria), ma pagherà le tasse e una penalità.

Se un bambino non va al college o non viene utilizzato tutto il denaro in un account 529, il beneficiario dell'account può essere cambiato in un fratello, un cugino, il proprietario dell'account (se stanno prendendo in considerazione ulteriori studi, per esempio), o tenuto per un futuro nipote. In tal senso, il denaro non viene mai sprecato e può continuare a essere investito fino a quando non viene utilizzato.

529 spese qualificate

L'elenco delle spese qualificate per un piano 529 è lungo. Le spese qualificate per l'istruzione superiore comprendono tasse scolastiche, tasse obbligatorie, libri, computer e accesso a Internet, forniture e attrezzature necessarie per l'iscrizione o la frequenza; vitto e alloggio possono anche essere una spesa qualificata, in attesa di determinate indennità stabilite dall'istituto di istruzione.

Allo stesso modo, l'elenco di istituzioni ammissibili dove 529 fondi possono essere utilizzati per le tasse scolastiche è lungo: il denaro proveniente da un piano di risparmio 529 può essere utilizzato in quasi tutti college o università accreditati negli Stati Uniti e anche in alcune scuole straniere, per studenti con un curva internazionale.

A partire dal 2018, una certa quantità di denaro proveniente da un 529 può essere utilizzata per pagare le tasse scolastiche private per i bambini dell'asilo fino alla terza media, sebbene Brian Walsh, un pianificatore finanziario certificato presso Sofi, afferma che diversi stati hanno interpretazioni diverse della regola: verifica con il tuo piano per vedere quali, se del caso, dei tuoi 529 fondi che puoi versare per le lezioni private per uno studente non universitario.

Poiché ci sono implicazioni fiscali per 529 distribuzioni, ti consigliamo di tenere un registro accurato di come spendi il denaro prelevato da un account 529.

Un piano 529 è adatto a te e alla tua famiglia?

"Con qualsiasi obiettivo di risparmio, prima è meglio", afferma Walsh. "I ritorni composti sono il tuo migliore amico."

In altre parole, trarre vantaggio da un piano 529 è giocare a lungo: si impegna a risparmiare per il college per diversi anni. Lochner afferma che la maggior parte delle persone apre conti quando i loro figli hanno sei o sette anni, ma, ancora una volta, prima è, meglio è. Più denaro viene investito, più cresce, fino a quando per quanto hai inizialmente depositato è molto più grande di quanto fosse in origine. La chiave per quella crescita è il tempo, però. Non è mai troppo tardi per aprire un conto per i risparmi del college, ma iniziare prima significa che quei fondi si allungheranno ulteriormente - e significa meno di un onere di risparmio per te.

"Anche $ 10 al mese in 18 anni si sommano", afferma Lochner. "Se pianifichi in anticipo e sei coerente, farà una grande differenza". Dice che spesso sente che i genitori desiderano che abbiano creato prima un account 529 per il loro bambino.

Detto questo, alla SoFi, che offre servizi gratuiti di pianificazione finanziaria ai membri, Walsh fa in modo che i membri diano un'occhiata alle loro finanze complessive prima di aprire un conto 529.

"Ci concentriamo sull'assicurare che le persone abbiano prima una solida base finanziaria", afferma. “Come pianificatore, vogliamo assicurarci che le persone abbiano già i loro fondi di emergenza già predisposti, che abbiano un debito inesigibile hanno pagato e sono sulla buona strada per la pensione prima di iniziare a mettere da parte i soldi per i loro figli " Università."

Sperando di proteggere i tuoi figli dal debito studentesco con cui potresti aver lottato è un obiettivo meritevole, vero non dovrebbe venire a scapito del tuo futuro, soprattutto se i tuoi risparmi per la pensione non sono sulla buona strada o non lo fai avere un fondo di emergenza. Certo, tutto si riduce alle priorità: se preferisci mettere i tuoi soldi nell'istruzione di tuo figlio e capire il tuo futuro finanziario in seguito, questa è la tua prerogativa. Scopri cosa pensi di realizzare finanziariamente e poi metti i tuoi soldi dove sono i tuoi obiettivi.

Se hai fondi da mettere da parte per i risparmi del college, un account 529 è una scelta eccellente, dice Walsh. Se desideri ulteriori risparmi per supportare il tuo account 529, per qualsiasi motivo, ci sono anche più opzioni per i risparmi universitari.

"Esistono diversi modi per pagare il college che potrebbero integrare un piano 529, a seconda della situazione personale, ovvero l'età del bambino, la necessità di liquidità, ecc.", Afferma Lynch. "Alcune opzioni includono conti di risparmio e conto corrente, Roth IRA, Conto di deposito (UGMA / UTMA) e Coverdell Conto di risparmio per l'istruzione. ”Naturalmente, ogni conto ha i suoi pro e contro, quindi fai le tue ricerche prima di impegnarti a uno.

Se hai tempo per giocare a lungo gioco e fondi da mettere da parte per i risparmi del college, un piano 529 potrebbe essere la scelta giusta per te, ma devi scegliere quello giusto.

Come scegliere un piano 529

La maggior parte degli stati offre un piano 529 — alcuni ne offrono più di uno — e c'è anche un'opzione privata, ma ciò non significa che devi scegliere il piano del tuo stato. In effetti, Walsh e Lochner affermano entrambi che l'inadempienza al piano del tuo stato non è sempre l'opzione migliore ed entrambi raccomandano di cercare il piano più adatto agli obiettivi e alla situazione della tua famiglia.

Alcuni stati offrono incentivi speciali (pensate alle agevolazioni fiscali e alla corrispondenza contributiva) ai residenti, quindi è certamente qualcosa da considerare ed essere consapevoli. Se il tuo stato non offre queste, però, o ti piacciono le opzioni di investimento offerte da un piano diverso, sei libero di scegliere quella. Le varie opzioni di investimento offerte da ciascun piano ti consentono di essere pratico (o -off) come desideri, così puoi sentirti in controllo dei fondi. Se preferisci una particolare strategia di investimento, assicurati che il tuo piano preferito lo offra prima di registrarti.

Una volta che sai quali funzionalità desideri da un account 529, presta attenzione alle commissioni del piano, ai contributi minimi e ad altre funzionalità logistiche: vuoi assicurarti che il piano funzioni davvero per te.

Lochner afferma che ogni stato lavora sodo per rendere semplice l'iscrizione al 529, quindi una volta scelto un piano, la creazione dell'account dovrebbe essere semplice. Da lì, si tratta di riporre tutto ciò che è possibile per pagare un futuro più intelligente.