Come risparmiare per la pensione a qualsiasi età
Uno studioso di economia diventa reale su come risparmiare per la pensione tra i 20, i 30, i 40 anni e oltre.
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Tutti continuano a dirti che avresti dovuto iniziare a risparmiare per la pensione, come ieri, ma è davvero vero? In un mondo ideale, hai bisogno di circa otto volte il tuo stipendio annuale per smettere di lavorare, secondo Teresa Ghilarducci, professore di economia e analisi delle politiche alla New School e autrice di Come andare in pensione con abbastanza soldi.
Otto volte il tuo reddito annuale è un sacco di soldi. Quindi, sì, è intelligente iniziare a pensarci (no in preda al panico a questo proposito, basta fare ciò che è possibile) il più presto possibile. Per portare la tua pianificazione pensionistica sulla strada giusta tra i 20, i 30, i 40 anni e oltre, presta attenzione a questi risparmi senza fronzoli che fanno e non fanno per età, direttamente da Ghilarducci.
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Come dovrebbe essere la previdenza nei tuoi 20 anni
"Se la tua azienda offre un 401 (k), la decisione di partecipare è un gioco da ragazzi. Ma se non ti viene offerto alcun modo per risparmiare sul lavoro, devi aprire un conto pensionistico individuale [IRA] con il tuo primo stipendio. In entrambi i casi, dovresti cercare di risparmiare dal 15 al 20 percento del tuo stipendio, che può includere la corrispondenza del tuo datore di lavoro. In questo caso, di più è di più. "
Usa una carta di debito o contanti.
"Se devi utilizzare una carta di credito perché non puoi pagare un acquisto in quel momento, significa che non puoi permetterti. Ciò include non solo prodotti ma anche serate. Se ricevi una carta di credito, ne hai solo una. (Si noti che le carte dello store sembrano cattive per gli analisti del credito; ottenere invece una carta di credito bancaria.) Quindi mantenere gli addebiti mensili al di sotto del 10 percento del limite di credito e pagarli interamente. Non importa quanto sia basso il tuo tasso di interesse, non dovresti mai avere un saldo alla fine del mese. "
Non indebitarti per la scuola elementare.
"Trovo che molti studenti prendano in prestito denaro per ottenere un master. Per una laurea professionale - legge, insegnamento, lavoro sociale - questa è una cosa. Ma per l'istruzione generale non avrà un tasso di rendimento positivo. Segui invece un corso intensivo. È possibile ottenere badge di competenza su Coursera e altri programmi online per molti meno soldi senza uscire dal mercato del lavoro ".
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Come dovrebbe essere la previdenza nei tuoi 30 anni
“Una delle decisioni più importanti viene quando si avvia una famiglia e si deve stabilire se un genitore smette di lavorare. È una scelta personale, ma dopo due anni, stare fuori dal mercato del lavoro avrà danneggiato i guadagni futuri di quel genitore. Anche rimanere fuori per sei mesi può avere un impatto. È anche importante considerare il costo dell'assistenza all'infanzia nella tua decisione di avere una famiglia ".
Ottieni un mutuo di 15 anni.
"Dovresti anche essere in grado di effettuare un acconto del 20%. Se hai bisogno di un mutuo di 30 anni e non riesci a ridurre del 20%, scegli una casa più piccola ed economica. " Oltre a risparmiare una fortuna in interessi, con un mutuo di 15 anni e il 20 percento in meno, otterrai un buono Vota.
Non sottolineare il tuo punteggio di credito.
“I punteggi FICO sono sopravvalutati. Avere il 20 percento in meno, avere un lavoro e avere un record di pagamenti costanti e puntuali su prestiti, fatture e affitti elimina la necessità di un punteggio di credito straordinario. Questo è ciò che i finanziatori stanno guardando. "
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Come dovrebbe essere la previdenza nei tuoi 40 anni
“Smetti di vedere i grandi aumenti di stipendio che hai ricevuto nei tuoi 20 e 30 anni. Ora è il momento di consolidare: abbracciare il tuo stile di vita attuale e le cose che già possiedi. Non è il momento di acquistare aspirazioni. "
Dai la priorità al tuo mutuo.
“Il rimborso del mutuo è una forma di risparmio. Metti questo prima di ogni spesa extra, come una vacanza o cenare fuori. Penso anche che dovresti pagare la tua casa prima di mettere soldi in un piano 529 per i tuoi figli. Ogni dollaro in meno che paghi a una banca è un dollaro che puoi mettere per l'accumulo di ricchezza. "
Non lasciarti sedurre da un college di marca.
"Non è realistico per le famiglie risparmiare $ 400.000 per un'istruzione scolastica privata e salvo per la pensione. Non pretendo che sia possibile. Prepara tuo figlio (e te stesso) a scegliere un college in base al costo. Innamorati della tua scuola statale. Aiuta tuo figlio a capire i soldi che la tua famiglia può risparmiare scegliendo una scuola che offra una buona istruzione a basso prezzo. "
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Come dovrebbe essere la previdenza nei tuoi 50 anni
“La cosa più importante che puoi fare è iniziare un programma di esercizi, perché ciò ti farà risparmiare sui costi sanitari negli anni '60 e '70. Mangia bene e abbi cura di te. Investire nella propria salute significa investire nella sicurezza della pensione. "
Fai un controllo della realtà.
"Se non hai risparmiato durante la tua carriera, devi iniziare a risparmiare il 50 percento ora. Ciò significa che dovrai spendere tacchino freddo per le spese ".
Non farti sbattere fuori dal mercato del lavoro.
"Questo è un momento particolarmente importante per migliorare le tue abilità lavorative, perché se perdi il lavoro, subirai discriminazioni in base all'età. Mordi il proiettile e diventa un esperto di computer e social media. Assicurati che le abilità delle tue persone siano buone, perché probabilmente le tue abilità tecniche saranno un po 'indietro. "
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Come dovrebbe essere la pianificazione della pensione nei tuoi anni '60
"Usa il 401 (k) per ritardare la raccolta della previdenza sociale fino all'età di 70 anni, se puoi. Questo è quando il governo paga il massimo beneficio. Se puoi aspettare fino ai 70 anni, il tuo sussidio mensile di previdenza sociale sarà del 76 percento più alto di quanto sarebbe stato se avessi iniziato a riscuotere a 62 anni, per il resto della tua vita. Non puoi ottenere quel tipo di affare da nessuna parte! "
Fai attenzione alle truffe finanziarie.
“Molti si concentrano su persone di età superiore ai 65 anni. Fai attenzione alle richieste di donazioni di beneficenza o alla copertura Medicare supplementare. "(In caso di domande su una copertura aggiuntiva, una fonte affidabile è aarp.com.)
Non continuare a distribuire volantini.
"I tuoi figli smettono di ottenere soldi quando hai 60 anni. La musica si ferma, per così dire. Qualunque sedia sedessero, è lì che si siedono. "