Quando utilizzare una carta di credito, secondo i professionisti

Se stai cercando di uscire dai debiti, specialmente se stai cercando di capire come uscire dal debito della carta di credito—Imparare che gli esperti raccomandano di addebitare determinate spese su una carta di credito potrebbe sembrare controintuitivo. La verità è che ci sono alcuni acquisti che non vuoi pagare con contanti o debito, soprattutto se hai già una carta di credito. (Aprire una carta di credito solo per coprire un determinato costo è un'altra conversazione.)

Per determinare quando utilizzare una carta di credito, abbiamo chiesto a due esperti di finanza personale di valutare quando e perché la ricarica dovrebbe essere il tuo primo impulso.

Se sei preoccupato per la sicurezza

Se i dati della tua carta vengono compromessi o condivisi durante una transazione o se stai inconsapevolmente pagando un carattere sgradevole per un servizio o bene - di solito è più facile riavere i tuoi soldi se hai usato un credito carta. Questo perché le spese elencate sull'estratto conto della tua carta di credito sono in realtà solo un libro mastro delle spese che alla fine dovrai alla società della carta di credito; non hai ancora perso i tuoi soldi. Quando paghi qualcosa con addebito, è come pagare in contanti: il denaro lascia il tuo conto ed è andato per sempre.

Ecco perché molti esperti di finanza, tra cui Jeff Richardson di VantageScore Solutions, affermano che è più sicuro utilizzare le carte di credito. "Potrebbe essere un grosso inconveniente per te recuperare i soldi sul tuo conto bancario", dice.

Un altro problema con le carte di debito è che puoi essere ritenuto responsabile per alcuni addebiti fraudolenti. Questo è uno dei motivi per cui Richardson consiglia di utilizzare una carta di credito per i viaggi internazionali.

"Le carte di credito a volte offrono assicurazioni per i viaggi internazionali, anche per gli acquisti nelle camere e cose del genere", afferma. "Ma ci sono molti posti in cui non sarai in grado di utilizzare le carte di debito".

Inoltre, il pagamento degli acquisti all'estero con addebito a volte provoca una sospensione dei fondi che può ritardare i pagamenti e causare scoperti.

RELAZIONATO: Come pulire le carte di credito

Se stai cercando di raccogliere alcuni frutti

La maggior parte delle carte di credito, ad esempio a carta premio di viaggio—Offrire il proprio mix di premi basato su un sistema a punti, incluso il rimborso di alcuni acquisti e sconti su altri. A seconda di ciò che offre la tua banca, ci sono molti incentivi per accumulare quei premi mentre spendi.

Brian Walsh, un responsabile della pianificazione finanziaria di SoFi, afferma che spesso questi premi valgono la pena utilizzare una carta di credito.

"Fintanto che i premi ottengono [persone] più di quello che stanno pagando in tasse, allora dovrebbero sempre utilizzare una carta di credito per i punti premio e la convenienza", afferma Walsh. (Basta essere sicuri di conoscere il valore delle miglia percorse e altri premi prima di segnare un obiettivo raccogliendo punti.)

Tieni presente che alcuni commercianti applicano una commissione quando paghi con carte di credito. In questi casi, Walsh afferma che è intelligente calcolare il vantaggio dei tuoi premi contro quella commissione e decidi se si tratta invece di un lavoro per debito o contanti.

Se stai cercando di accumulare credito

Indipendentemente dal fatto che tu abbia intenzione di portare il debito in giro, la verità è che devi dimostrare che puoi accumulare debito e ripagarlo. Questa è l'intera premessa alla base della costruzione del credito.

"Come uno studente universitario, i miei genitori mi hanno dato una carta di credito", dice Richardson. "E l'unica cosa che mi è stato permesso di caricare sono stati i miei libri al college."

I libri erano un buon modo per accumulare credito, dice Richardson, perché doveva comprarli (indipendentemente dal fatto che usasse il credito), erano solo poche centinaia di dollari e poteva pagarli nel tempo. Costruire quel credito all'inizio gli ha assicurato che era in regola con le banche quando alla fine ha cercato di acquistare oggetti di biglietti più grandi.

"Non vorrai mai essere in grado di andare da un finanziatore di ultima istanza", afferma Richardson. Avendo una relazione prestabilita con un emittente di carta di credito, aveva una fonte di credito facilmente accessibile da mettere verso necessità costose: pensa a un'emergenza domestica che coinvolge un riscaldatore guasto o un'auto che ha improvvisamente bisogno di nuove Freni.

"Certo, funziona al contrario", dice Richardson. "Se perdi un pagamento con carta di credito o addebiti troppo su una carta, ciò può influire sul tuo punteggio di credito."

Se hai intenzione di usarli solo per creare credito, è anche importante tenere aperte le tue carte di credito indipendentemente dal fatto che prevedi di usarle regolarmente. Per fare ciò, Richardson consiglia di addebitare qualcosa come una rivista o un abbonamento in streaming, una tariffa bassa che si ripresenta e mantiene la tua carta in regola.

Se hai bisogno di aiuto per coprire spese ingenti ma regolari

Quando si tratta di progetti di ristrutturazione della casa, Walsh ha detto che dovresti sentirti libero di addebitare le spese sulla tua carta di credito se prevedi di pagarli rapidamente e solo se lo stai facendo per raccogliere i frutti. (Se non puoi permetterti di pagare la fattura della carta di credito, trova un altro metodo di pagamento per il progetto.) Richardson dice che dovresti usare una carta di credito solo se c'è un modo per ottenere uno sconto significativo da a grande rivenditore. Altrimenti, considera qualcosa di più adatto al consumatore.

"Spesso una linea di credito azionaria domestica offre condizioni più convenienti", ha detto Richardson. (Puoi imparare tutto su equità domestica Qui.)

Lo stesso vale per l'acquisto di un veicolo. Se prevedi di ripagarlo immediatamente dopo averlo caricato, potrebbe valerne la pena. In caso contrario, molti tassi di prestito auto sono inferiori ai tassi di interesse delle carte di credito.

Gli elettrodomestici, d'altra parte, a volte arrivano con i loro termini a zero interessi per 12 mesi se addebiti il ​​loro acquisto su una carta di credito, dice Walsh.

Per maggiore le spese mediche o spese mediche come parentesi graffe per i tuoi figli, prendere in considerazione un prestito personale o a conto di risparmio sanitario, poiché questi sono generalmente più adatti ai consumatori, Walsh e Richardson sono d'accordo.

Se sei disciplinato

Tutti questi consigli dovrebbero venire con un pizzico di sale: né Richardson né Walsh raccomandano di accumulare debiti nell'interesse di ottenere ricompense in denaro o costruire credito. Invece, scegli di utilizzare il credito solo se sai di avere la disciplina (e le riserve di cassa) per estinguere quei debiti.

"L'uso di una carta di credito non sostituisce la convenienza", afferma Richardson.

La posizione di Walsh sull'addebito di spese importanti è stata la stessa: "Sì, supponendo che tu abbia abbastanza denaro per pagare il conto per intero".