I miti più comuni delle carte di credito da non credere

Quando hai appena iniziato nel mondo reale, è difficile sapere a chi rivolgersi per ottenere i consigli migliori e più realistici quando si tratta di carte di credito. Ascolti i tuoi genitori, i fratelli maggiori e gli amici, ma stiamo indovinando che stai ricevendo messaggi contrastanti le cose da fare e da non fare delle carte di credito: dall'opportunità o meno di una (si dovrebbe!) perdere il pagamento sanzioni. Ecco un elenco delle idee sbagliate più comuni sulle carte di credito che vengono gettate troppo spesso in giro - e invece il vero consiglio che dovresti ascoltare.

MITO # 1: è necessaria solo una carta di credito.

Ecco la verità ...

Più come due carte (senza contare le carte negozio). Idealmente, la tua carta di credito principale dovrebbe essere una carta premio che utilizzi per caricare tutto, accumulando punti nel processo. (Pagare sempre il conto per intero ogni mese per evitare addebiti di interessi.)

La seconda carta dovrebbe essere un backup, da utilizzare principalmente per le spese di emergenza. Ad esempio, i freni si spengono e è necessario sostituirli stat. Nel caso in cui sia necessario portare un saldo, assicurarsi che la carta abbia un basso tasso di interesse (cercare un APR a metà del periodo) e un limite elevato, ad esempio $ 5.000 o più. Quindi utilizzare questa carta una volta al mese. Un'idea: imposta una delle tue fatture ricorrenti, come l'elettricità, sulla retribuzione automatica per mantenere attivo l'account, afferma Gerri Detweiler, responsabile dell'educazione al mercato per il sito Web di finanziamento aziendale Nav. In caso contrario, l'emittente potrebbe chiudere il conto.

Se hai già più di due carte di credito, non preoccuparti. Conserva gli account, purché li utilizzi in modo responsabile, ovvero paghi il saldo ogni mese e utilizzi meno del 10 percento del credito totale disponibile. Ma se hai difficoltà a tenere traccia di saldi, scadenze e termini e condizioni, potresti voler ridurre il numero che porti a due.

MITO # 2: spostare un saldo da una carta a una carta a tasso di interesse più basso consente di risparmiare denaro.

Ecco la verità ...

Sembra che l'80 percento della tua posta ordinaria sia composta da richieste di carte di credito, giusto? E mentre le lettere di accompagnamento fanno sembrare che i trasferimenti di bilancio siano fantastici per tutti, ciò non è necessariamente vero.

Per quanto riguarda i trasferimenti di bilancio: ridurrai l'importo dovuto ogni mese, risparmierai sugli oneri finanziari, pagherai meno sugli interessi e nel complesso renderai la tua vita finanziaria più semplice. I contro: le commissioni di trasferimento potrebbero costare fino al 5 percento del saldo. Quindi spostare $ 5.000 dalla carta A alla carta B ti costerebbe $ 250. Inoltre, è importante notare che le offerte speciali, come i trasferimenti di saldi pari allo zero per 18 mesi, sono in genere riservate a chi ha una storia creditizia senza macchia.

Prima di richiedere una nuova carta sulla quale prevedi di trasferire un saldo, scopri queste importanti informazioni dal sito web dell'emittente o da un rappresentante dell'azienda.

• Quanto dura il periodo del tasso di interesse introduttivo
• Quanto devi fare il pony ogni mese per pagare il saldo prima che scada il tempo
• La commissione per il trasferimento del saldo
• Le penalità che dovrai sostenere per pagamenti in ritardo o mancati
• Se la "tariffa teaser" si applica ai nuovi acquisti

MITO # 3: pagare una quota annuale è uno spreco di denaro.

Ecco la verità ...

Sorpresa, sorpresa: una carta di credito può valere il costo. Prima di iscriverti a uno, tuttavia, fai un po 'di matematica per vedere se i benefici pagano o superano la tariffa annuale. Supponiamo che una carta sponsorizzata dalla compagnia aerea addebiti una commissione annuale di $ 100, ma consenta ai titolari di carta di controllare gratuitamente un bagaglio su ogni volo. Se prendi alcuni voli di andata e ritorno all'anno, sarà una grande vittoria.

MITO # 4: non vi è alcun danno nell'iscrizione alle carte negozio.

Ecco la verità ...

Chi dice di no a uno sconto, specialmente quando sei pronto per un restyling completo del guardaroba? Bene, questo è esattamente ciò su cui i rivenditori contano quando offrono promozioni, sconti, programmi di ricompensa, finanziamenti a percentuale zero e altri vantaggi se apri un conto con loro. Può valere la pena avere alcune carte negozio, ma non registrarti per tutte quelle che ti vengono offerte, questo ti metterà a rischio di accumulare debiti. “Ricevili solo da uno o due negozi che frequenti di più; altrimenti potresti perdere la cognizione di quando le varie bollette sono dovute ", afferma Bill Hardekopf, CEO di LowCards.com, un sito di confronto delle carte di credito.

Questa regola empirica è particolarmente valida se sei sul mercato per qualcosa di grande che richiede finanziamenti, come una nuova auto. Perché? Ogni richiesta di una nuova carta di credito innesca una richiesta sul tuo rapporto di credito. L'apertura di più account in un breve periodo di tempo ti fa sembrare un mutuatario rischioso e potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito fino a 30 punti. Di conseguenza, potresti beneficiare di un prestito solo con termini così.

Se sei il tipo che non paga mai per intero la sua carta di credito, dì sempre di no per conservare le carte di credito. Di solito fanno pagare tassi di interesse che superano il 20 percento, rispetto al 14 percento e fino per le carte normali.

MITO # 5: un mancato pagamento non danneggerà il tuo punteggio di credito.

Ecco la verità ...

Sfortunatamente, potrebbe. Il tuo punteggio di credito potrebbe precipitare più di 100 punti, specialmente se ne avessi uno grande (700 o superiore). Questo perché più è alto all'inizio, più è difficile la caduta. “Qualcuno con un punteggio più basso è già visto come un rischio, quindi è quasi prevedibile che si incasini. Di conseguenza, perderebbero potenzialmente solo da 60 a 80 punti ", afferma Liz Weston, autrice di Il tuo punteggio di credito.

Se effettuare il pagamento ti viene completamente in mente fino a quando non arriva la dichiarazione del mese successivo, non c'è molto che puoi fare, tranne impostare il pagamento automatico delle fatture, cosa che dovresti assolutamente fare.

MITO # 6: persuadere l'emittente a ridurre le commissioni o aumentare il limite di credito è quasi impossibile.

Ecco la verità ...

In realtà è possibile farlo! Supponiamo che tu voglia un tasso di interesse più basso. Chiama il servizio clienti, poi menziona che hai ricevuto un paio di interessanti offerte concorrenti dì al rappresentante che vorresti rimanere un cliente fedele ma che stai soppesando il tuo opzioni. Quindi chiedi "Cosa possiamo fare per risolverlo?" invece di "Cosa puoi fare per me?" "Usare" noi "quando parli di una soluzione crea un senso di lavorare insieme verso un obiettivo comune ", afferma Noah Goldstein, professore di management e organizzazione presso la UCLA Anderson School di Gestione. Tieni presente, tuttavia, che se hai praticato comportamenti scorretti (massimizzando la tua carta, saltando abitualmente i pagamenti o avendo un credito scadente), probabilmente il tuo emittente non ti farà alcun favore.

MITO # 7: usare una carta di debito e usare una carta di credito è praticamente la stessa cosa.

Ecco la verità ...

Non proprio. Le carte di debito hanno sicuramente i loro vantaggi: a meno che tu non effettui un prelievo, non puoi spendere più dell'importo che è nel tuo conto bancario e non devi preoccuparti di commissioni o tassi di interesse in ritardo.

Le carte di credito, tuttavia, sono generalmente più adatte ai consumatori. Secondo la legge federale, l'utente di una carta di credito pagherà al massimo $ 50 in caso di frode su una carta. (Ancora meglio, molti emittenti offrono zero responsabilità, il che significa che non pagherai un centesimo.) Al contrario, un utente di carte di debito può essere agganciato per $ 500 se non segnalano le transazioni non autorizzate entro due giorni lavorativi dalla loro conoscenza, secondo il Federal Trade Commissione. E se passano più di 60 giorni prima che la banca venga informata della frode? Dì addio a tutti quei soldi.

Usa la plastica per tutti gli acquisti online e per tutti gli articoli a biglietto grande (divani, caffettiere, viaggi a Europa), poiché la società della tua carta di credito rimborserà i tuoi soldi se l'articolo acquistato fosse travisato. Questo non accadrà con una carta di debito. Inoltre, quando si utilizza una carta di debito per determinati tipi di acquisti, quelli in cui il prezzo finale di acquisto è sconosciuto al momento esatto del colpo, come riempire il serbatoio di gas o effettuare prenotazioni in hotel: il commerciante può bloccare il tuo account e riservare di più denaro per se stesso di quello che effettivamente spendi, afferma Linda Sherry, direttrice delle priorità nazionali per il gruppo di cani da guardia con sede a San Francisco Azione. Esempio: una stazione di servizio potrebbe congelare $ 100 (anche se hai acquistato solo $ 20 di gas) per diversi giorni. Se hai bisogno di quei soldi, sarai sfortunato fino a quando non rimuoverà la sospensione.

MITO # 8: con una carta di credito "cash back", in pratica vieni pagato per lo shopping.

Ecco la verità ...

Purtroppo, non c'è pranzo (totalmente) gratuito. Sì, gli emittenti di carte premio promettono di restituirti una percentuale degli acquisti con carta di credito ogni mese, a volte dopo aver guadagnato un minimo prestabilito, compreso tra $ 20 e $ 100. Riceverai il rimborso sotto forma di un assegno, un credito verso il saldo o una carta regalo.

Tuttavia, ci sono alcune catture: avrai bisogno di un punteggio di credito placcato in oro (720 o superiore) per qualificarti per le carte con i migliori premi, come quelli che offrono dall'1 all'1,5 percento di rimborso su tutti gli acquisti o fino al 6 percento di ritorno in categorie di bonus, come i ristoranti o quelli designati rivenditori. Le carte con i premi più redditizi applicano una commissione annuale da $ 50 a $ 100; i loro tassi di interesse sono in media più alti di quelli delle carte standard; e alcuni emittenti limitano la quantità di denaro che puoi accumulare in un anno. Queste carte possono ripagare se spendi molto in categorie che offrono contanti, come gas e abbigliamento, afferma Beverly Harzog, esperta di carte di credito. Ma se di solito porti un saldo, dice, "opta per una carta a basso interesse o spenderai di più in interessi di quanto non avrai mai in contanti".

Estratto da La vera guida semplice alla vita reale: l'età adulta resa facile. Copyright © 2015 Time Inc. Tutti i diritti riservati.

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