Come gestire il debito e preservare il tuo benessere finanziario

Parlare di soldi - con gli amici, con i familiari, con i colleghi - può spesso ispirare sentimenti di colpa e vergogna. È comprensibile: il denaro è un argomento delicato e la situazione, gli obiettivi e le opportunità di ognuno sono diversi. Parlando con il tuo amico con il ben fornito fondo di emergenza quando stai ancora lottando per capire come uscire dal debito della carta di credito può farti sentire inadeguato o vergognarti delle tue abitudini di spesa. È facile sentirsi indietro o non fare abbastanza per il proprio futuro finanziario, in particolare se si è debitori.

"Le finanze sono spesso classificate come la principale fonte di stress per gli americani", afferma Ken Lin, fondatore e CEO di Credito Karma. "Il disagio finanziario, soprattutto a causa del debito, può avere un forte impatto sul modo in cui le persone si sentono sicure sul proprio benessere finanziario, ma non è necessario."

Il benessere finanziario consiste nello stabilire la salute finanziaria complessiva e nell'apprendere come gestire con successo le vostre finanze. Ciò significa che sei ben preparato per le sfide economiche, ovviamente, ma praticare il benessere finanziario può anche avere benefici positivi per la salute mentale, inclusa una maggiore fiducia in se stessi. E contrariamente a quanto potresti pensare, avere un debito non inibisce necessariamente la tua capacità di avere una buona salute finanziaria.

"Va bene avere qualche debito", afferma Brian Walsh, un pianificatore finanziario certificato con SoFi. "Davvero, quando si tratta di qualsiasi cosa relativa alla finanza personale, non esiste una risposta giusta per tutti."

Avere debito non ti impedisce intrinsecamente di avere benessere finanziario, ma solo se lo è gestito bene: lasciare che il debito si allontani da te è un segno evidente che non hai le tue finanze sotto controllo. Sia che tu abbia un debito a lungo termine, come un prestito studentesco o un mutuo, o che hai recentemente accumulato debito a causa delle difficoltà finanziarie causate dalla crisi del coronavirus, il tuo approccio al rimborso può avere enormi implicazioni per la tua fiducia finanziaria e finanziaria complessiva benessere.

"Se stai vivendo con un debito in un modo che sembra fuori controllo o pieno di rimpianto, allora questo può assolutamente minare la tua fiducia finanziaria", afferma Kimberly Palmer, un esperto di finanza personale presso NerdWallet. “Tuttavia, il debito non è sempre associato alla negatività. Alcuni tipi di debito ti aiutano a raggiungere altri obiettivi, come i prestiti studenteschi che ti aiutano a perseguire la vita che desideri o un mutuo che ti aiuta a ottenere la casa che desideri. Dipende davvero dal motivo per cui hai assunto il debito e da come riesci a pagarlo. Se hai fatto una scelta consapevole per assumere il debito e pagarlo si adatta al tuo budget ogni mese, allora può sembrare una cosa positiva. "

La chiave per gestire qualsiasi tipo di debito - anche di recente accumulato debito ad alto interesse, come il debito della carta di credito insorto dopo aver perso inaspettatamente un lavoro o un reddito - è fare un piano per ripagarlo. (Devi prima smettere di accumulare debito, ovviamente.) Anche un piano lungo anni può aumentare la tua fiducia nella tua capacità di ripagare il debito, aumentando così il tuo benessere finanziario generale.

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Il primo passo, secondo Walsh, è capire se il tuo debito è un problema. "Non tutti i debiti sono uguali", afferma. In generale, qualsiasi debito con un tasso di interesse superiore al 7 percento è un debito in sofferenza, mentre qualsiasi debito con un tasso di interesse inferiore al 7 percento è un debito buono. Il rimborso dei crediti inesigibili, indicato come tale perché accumula rapidamente grandi quantità di interessi, aumentando così l'importo totale dovuto, dovrebbe avere la precedenza sull'eliminazione completa del debito buono.

Palmer suggerisce di pensare ai pagamenti del debito a basso interesse solo come un'altra fattura mensile. In SoFi, Walsh raccomanda un approccio modificato alle palle di neve per ripagare il debito: effettua il pagamento minimo su tutti i tuoi debito, quindi lavora prima sul versamento del più piccolo saldo in sofferenza, anche se non ha il massimo interesse Vota. Una volta che quel debito viene ripagato, passa al saldo più piccolo successivo e così via.

Matematicamente, ripagare il debito in questo modo può richiedere più tempo che tagliare il tuo saldo più grande o il debito con gli interessi più alti in primo luogo, dice Walsh, ma ha segni più visibili di progresso, quindi le persone si sentono motivate e incoraggiate a continuare a pagare debito. È importante rimanere motivati: un piano di pagamento coerente e regolare è l'unico modo per eliminare tutti i debiti e perdere la motivazione a metà del piano e rinunciare può cancellare tutti i tuoi progressi.

Rendere la tua missione di ridurre la quantità di debito che devi non significa che devi sacrificare qualsiasi spesa non essenziale, però.

"Pagare i debiti non significa necessariamente che devi sempre dire" No ", dice Lin. "Piuttosto, si tratta di dare la priorità alle tue spese in un modo che ti permetta comunque di goderti la vita mentre lavori costantemente per essere libero da debiti".

Tutti e tre gli esperti concordano sul fatto che si tratta di equilibrio e moderazione: vuoi evitare di accumulare più debito, ma puoi trovare un equilibrio tra il pagamento ridurre il debito lentamente e continuare a lavorare verso altri obiettivi finanziari, come il risparmio per la pensione, l'acquisto di una casa o il risparmio per una grande vacanza o pazzia.

"Anche quando si paga il debito è ancora possibile perseguire altri obiettivi e attività", afferma Palmer. "Devi solo adattare i pagamenti del debito al tuo budget complessivo."

Il primo passo per raggiungere il benessere finanziario mentre è in debito è creare un piano per gestire quel debito, ma non è una possibilità tutti, in particolare in questo momento, quando la disoccupazione è ai massimi storici e molti si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie a causa del coronavirus crisi. Se al momento stai accumulando debiti per pagare gli elementi essenziali, probabilmente c'è poco che puoi fare fino a quando le condizioni economiche cambieranno; in quella situazione, vuoi assumerti il ​​debito intenzionalmente e fare tutto il possibile per limitare quanto prendi in prestito.

"In definitiva, si tratta di farcela a breve termine, riducendo al contempo i danni a lungo termine", afferma Walsh.

Riducendo al minimo l'importo che prendi in prestito, riduci quanto devi rimborsare in futuro, ogni volta che sarai in grado di effettuare nuovamente i pagamenti. Inoltre, rendi più facile per te stesso il tuo futuro continuare a lavorare verso altri obiettivi finanziari, obiettivi che potrebbero dover essere posticipati per ora. L'accumulo di debito può prolungare il tempo necessario per raggiungere i tuoi obiettivi, ma non lo rende impossibile, a condizione che tu pianifichi di gestirlo.

"Non rovinerà completamente tutto in futuro", afferma Walsh.

Il benessere finanziario è tutto nella pianificazione. Prepara un piano ora e la tua salute finanziaria futura ne trarrà beneficio.