Come sapere se hai bisogno di un pianificatore finanziario, oltre a costi e altro

Single o sposato, benestante o in difficoltà, tutti può trarre vantaggio dall'avere un pianificatore finanziario nelle loro vite. Ma hai davvero bisogno di sborsare i soldi per pagarne uno?

Autore millenario di finanza personale Stefanie O’Connell dice che potresti non farlo. "Quando stai solo iniziando a prestare attenzione ai tuoi soldi, puoi concentrarti sui comportamenti che puoi fare da solo", afferma. "Quindi cose come contribuire al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, risparmiare denaro nel fondo di emergenza, avere un budget e imparare a vivere secondo i tuoi mezzi. Il tipo di base. "

Se stai facendo tutte queste cose e ti trovi a decenni di distanza dalla pensione, sei in vantaggio, dice O'Connell. A quel livello, assumere un pianificatore finanziario per aiutarti a renderti responsabile mentre budget e risparmi sarebbe solo guadagnare punti bonus di risparmio finanziario.

Kenneth Lin, fondatore e CEO di Credit Karma, concorda. "Se sei sicuro delle tue capacità e conoscenze in materia di budget, pianificazione della pensione e investimenti, potresti non aver bisogno di un consulente finanziario", afferma. “Se sei disposto a prenderti il ​​tempo per informarti sulla finanza personale, assicurati i tuoi risparmi per la pensione e gli investimenti sono sulla buona strada e lavorano per raggiungere altri obiettivi finanziari, potresti star bene gestendo i tuoi soldi te stesso."

Se fai fatica a fare queste cose, potresti beneficiare di un piccolo aiuto.

Chiamare un pianificatore finanziario per chiedere aiuto è meglio quando stai per fare un cambiamento finanziario critico, dice O’Connell. Questo potrebbe accadere quando stai organizzando un matrimonio o stai cercando di risparmiare per una casa. Forse stai per avere figli e vuoi toglierli con il piede giusto con a 529 plan, o hai recentemente ottenuto un'eredità. Un cambiamento finanziario potrebbe anche essere necessario quando qualcosa è andato storto: forse stai per divorziare o il coniuge è deceduto.

"Ci sono molti altri modi per ottimizzare in quelle fasi", afferma O’Connell. "E l'intersezione di considerazioni legali, considerazioni finanziarie, considerazioni sulla ricchezza e implicazioni fiscali richiede davvero un livello di competenza."

Se sei sposato o hai combinato le tue finanze con il tuo partner, dovresti pianificare di partecipare insieme alle sessioni di pianificazione finanziaria e tenerti aggiornato. In questo modo, stai entrambi acquistando decisioni importanti ed entrambi hai una comprensione di come funzionano le tue finanze.

“Tutte le parti interessate finanziarie dovrebbero essere incluse nella pianificazione finanziaria. Un buon pianificatore finanziario vorrà assicurarsi che ciò accada ", afferma Bobbi Rebell, un esperto di finanza personale e CFP presso Tally.

Pronto a fare il grande passo e iniziare a lavorare con un pianificatore finanziario? Ecco dove le cose possono diventare travolgenti. Come i dottori commercialisti o i parrucchieri, ci sono moltissime opzioni quando si tratta di trovare un pianificatore finanziario o un consulente che sia perfetto per te e la tua situazione.

Desideri che qualcuno con esperienza finanziaria ti aiuti a guidare il tuo budget, il risparmio, gli investimenti e altro, ma lo desideri anche qualcuno che capisce l'aspetto umano del denaro, cioè non ti giudicherà per una pazzia non pianificata o per una scarsa finanza decisione. O’Connell suggerisce di cercare un pianificatore finanziario certificato (CFP), qualcuno che ha superato la fase aggiuntiva di più formazione e test per ottenere la certificazione.

Inoltre, i CFP sono tenuti a determinati standard etici, afferma Rebell. Puoi trovarne uno su Facciamo un piano, un sito web dal Certified Planner Board of Standards.

Mentre potresti prendere in considerazione l'idea di iniziare la ricerca presso la tua banca locale, O’Connell afferma che anche il passaparola e le raccomandazioni personali funzionano. E data la natura digitale della posizione, non devi limitare la tua ricerca a quei professionisti nella tua zona: molti pianificatori finanziari lavoreranno con clienti remoti attraverso riunioni virtuali.

Se hai bisogno di aiuto, O’Connell suggerisce un sito come XYPlanning Network per iniziare. E non sottovalutare l'importanza di andare d'accordo con chiunque assumi. Lin dice che fare acquisti in giro per un consulente può garantire un buon adattamento a lungo termine.

"La chiave è fidarsi del proprio consulente finanziario. Anche se non gestiscono attivamente i tuoi soldi, avranno accesso alle tue informazioni finanziarie sensibili e ti daranno consigli che potrebbero dare forma al tuo futuro finanziario ", afferma. "Devi sapere che hanno in mente il tuo migliore interesse."

Spesso, se un pianificatore ha una presenza online, puoi verificarlo controllando i loro blog e il tipo di valore che forniscono attraverso contenuti online gratuiti. "Vuoi avere un'idea del loro approccio e del loro sistema di valori", afferma O’Connell. "Vuoi qualcuno con cui puoi sentirti al sicuro, qualcuno che non sta giudicando le tue scelte di vita."

Il costo di un pianificatore finanziario dipende da come il pianificatore finanziario guadagna. Rebell suggerisce di cercare pianificatori finanziari non fiduciari o persone che lavorano per commissioni o tariffe orarie.

"È qui che è importante chiedere al proprio pianificatore finanziario come vengono pagati", afferma Rebell. "Può sembrare" gratuito "se il pianificatore viene pagato per commissione quando acquisti un prodotto da loro. Ma se si tratta di un pianificatore solo a pagamento, può variare ampiamente a seconda di fattori, tra cui la loro esperienza, i loro costi e il budget dei loro clienti.

Un pianificatore fiduciario è legalmente tenuto ad agire nel tuo migliore interesse e a mettere le tue esigenze davanti alle proprie, dice O’Connell. "Sono anche conosciuti come consulenti a pagamento perché non accettano commissioni su investimenti o prodotti che raccomandano", afferma.

Un consulente non fiduciario può fare soldi in due modi: prendendo una percentuale di ciò che i tuoi investimenti effettuare o ottenere una commissione in base ai prodotti che vendono, anche se tali prodotti non sono perfetti per voi. "È un po 'un modello obsoleto e il fiduciario è sempre più lo standard", afferma O’Connell. "È qualcosa che è stato davvero guidato dalle giovani generazioni".

Per scoprire se un consulente è un fiduciario, Lin dice di semplicemente chiedere. "Per coloro che non si sentono esperti finanziariamente, un consulente finanziario solo a pagamento potrebbe essere la scelta migliore, in quanto tali consulenti in genere hanno meno interesse a venderti qualcosa che non ti serve o a farti pressioni per investire più denaro di quanto non ti senta a tuo agio " dice.

Una volta collegato con una buona corrispondenza, la frequenza delle riunioni e la durata della relazione dipenderanno dalla complessità della situazione finanziaria. "Dipende dalle tue esigenze e dal tuo budget", afferma Lin. "Se le tue finanze non sono troppo complesse, forse una riunione annuale fa la differenza. Se preferisci input più regolari o hai un portafoglio più complesso e puoi permetterti di continuare a pagare un consulente, potresti preferire avere quella risorsa disponibile a lungo termine. "

Puoi anche assumere sempre un pianificatore finanziario per una consulenza una tantum se stai solo cercando un input su a domanda specifica, ad esempio cosa fare con un grosso bonus o come allocare un grosso aumento (o adeguarsi a una perdita di reddito o tempo di sosta). Per facilitare le consultazioni rare, Rebell suggerisce di stabilire una relazione con un pianificatore finanziario o un consulente che puoi contattare in un attimo, anche se non ti incontri regolarmente.

"Anche se non desideri un aiuto approfondito con i tuoi soldi, non c'è vergogna nell'assumere un professionista che aiuti a gettare le basi per un percorso verso il tuo futuro finanziario ideale", afferma Lin. "Assicurati di scegliere un consulente che metta al primo posto le tue esigenze e i tuoi obiettivi."