Denaro e relazioni: i segreti finanziari delle coppie felici

Prima di discutere di un budget giornaliero o di sogni a lungo termine, identifica i tuoi valori monetari grandi e globali. Parla apertamente della tua esperienza con la crescita del denaro: cosa ti è piaciuto delle abitudini dei tuoi genitori? A cosa ti sei rivolto? Le coppie che capiscono da dove proviene il loro partner tendono ad avere meno conflitti, afferma Megan Ford, un ricercatore di terapia finanziaria presso l'Università della Georgia. E gli studi dimostrano che la comprensione dei valori aiuta a favorire una maggiore accettazione ed empatia nelle relazioni. Se desideri utilizzare un questionario strutturato, prova NerdWallet gratuitamente quiz sulla personalità del denaro, che si basa su uno studio della Kansas State University. Se la conversazione porta a più domande o argomenti, o se stai affrontando un problema o se stai affrontando un problema come la spesa cronica in eccesso, considera di parlare con un terapista finanziario.

Con così tanti soldi importanti da tenere d'occhio in una famiglia, è utile quando una persona prende il comando.

"Avere un responsabile finanziario rende le operazioni più efficienti: non è una battaglia ogni mese decidere chi tiene traccia delle spese o chi farà le tasse", afferma Molly Stanifer, un pianificatore finanziario certificato presso Old Peak Finance a Traverse City, Michigan.

Ciò non significa che il gestore del denaro debba fare tutto: "Sono il direttore finanziario della nostra relazione, il monitoraggio del budget, le carte di credito e debito, ma mio marito gestisce molte delle decisioni relative alla nostra casa e alle nostre auto ", afferma Irina Gonzalez, scrittrice di Fort Myers, Florida. Se hai bisogno di un parere esterno su preoccupazioni più spinose, un consulente finanziario può aiutarti a redigere un bilancio o ad andare in pista con la pensione. App piace menta e accelerare può anche aiutare ad organizzare le tendenze di spesa.

Gli account condivisi potrebbero non essere così comuni come una volta. Oggi, secondo un sondaggio della Bank of America, il 28 percento dei millennial sposati tiene separate le proprie finanze, rispetto al 13 percento dei boomers. Ma i consulenti raccomandano un conto congiunto per le spese condivise, come affitto, servizi pubblici e vacanze.

Se sembra scoraggiante, prova prima una carta di credito congiunta, dice Whitney Ditlow, un consulente finanziario della Northwestern Mutual a Miami, in Florida. "Costruisce la fiducia e ti dà piena divulgazione, poiché puoi vedere tutto ciò che viene addebitato." (Dividi il conto tramite i tuoi conti correnti separati.) Sei mesi sono un buon periodo di prova; se le cose stanno andando bene, un conto bancario congiunto può essere il passo successivo.

No, non deve essere 50/50. "La fiera è un sentimento, non un dato di fatto", afferma Ashley Agnew di Centerpoint Advisors a Needham, Massachusetts. "Finché entrambe le persone sono a proprio agio con l'accordo, è giusto."

Molti consulenti finanziari suggeriscono una divisione proporzionale in base al reddito. Ad esempio, due persone che guadagnano $ 150.000 e $ 50.000 coprirebbero rispettivamente il 75% e il 25% delle bollette condivise. Deposita la tua parte di ogni busta paga in un conto congiunto e non dovrai fare matematica ogni volta che ricevi una fattura, dice Ford. Potresti voler considerare il lavoro non retribuito, come l'assistenza all'infanzia o i lavori domestici. Se una persona fa molto di più, forse non paga così tanto, dice Ford.

Nell'86% dei matrimoni, almeno una persona ha debiti, secondo un sondaggio della SoFi, una società di finanza personale. Mentre non sei legalmente responsabile del debito accumulato dal tuo partner prima di riunirti, dovresti pianificare come ripagarlo come una squadra in modo da poter raggiungere i tuoi obiettivi finanziari condivisi, afferma Ditlow. Potrebbe essere necessario fare alcuni sacrifici, come tagliare i costi delle vacanze o scambiare alcune cene costose con pasti cucinati in casa, osserva. È anche possibile regolare l'importo che ciascuna persona contribuisce alle spese condivise.

“Il mio partner guadagna molto più di me, ma ha anche un debito maggiore, quindi dividiamo le spese delle famiglie allo stesso modo piuttosto che proporzionalmente dal reddito ", afferma Erin Garcia, specialista in comunicazioni in Chicago. "Vogliamo comprare una casa presto, quindi ha senso per noi farlo in questo modo in modo da poter pagare i suoi prestiti più rapidamente."

Se vuoi contribuire con denaro al debito del tuo partner, prima fai un bilancio delle tue finanze. "Dovresti trovarti in una situazione finanziaria A-plus, senza alcun debito e con un fondo di emergenza, e dovresti aver massimizzato i tuoi contributi pensionistici per quell'anno", afferma Ditlow.

Inizia una riunione mensile permanente, ad esempio ogni primo giovedì alle 20:00, in modo che non venga dimenticato o ritardato. (Se disponi di account separati, incontrati più spesso, poiché non hai la trasparenza di una dichiarazione congiunta.) Durante questo check-in, rivedere le bollette, il budget e i progressi su eventuali debiti e obiettivi, rilevando cosa è andato bene e cosa deve essere modellato, afferma Stanifer.

Per sentirsi più impegnato, il partner non CFO dovrebbe essere responsabile della definizione dell'agenda della riunione. Aggiungi un incentivo per impedirti di temere la chat: "Ordiniamo la nostra pizza preferita, il che rende le riunioni un po 'più divertenti", afferma Gonzalez.

Inoltre, imposta un timer. "Io e mio marito ci fermiamo duramente per un'ora, il che ci aiuta a rimanere concentrati", afferma Agnew.

Ovviamente hai immaginato pigramente cosa faresti se vincessi alla lotteria. Ma per quanto riguarda le istanze più probabili di un bonus, eredità o vendita di proprietà?

Manisha Thakor, il vice presidente del benessere finanziario a Brighton Jones a Seattle, raccomanda di decidere come distribuire i soldi prima di ottenerli. Non spendere in anticipo: Thakor ha visto cadere le eredità, lasciando le coppie con un debito enorme. Una volta che il flusso di cassa entra, Ditlow suggerisce di investire il 70 percento in risparmi o investimenti, di utilizzare il 20 percento per ripagare il debito e prendere ciò che resta per gli aggiornamenti dello stile di vita. Per le perdite di vento di $ 50.000 o più, considera di ottenere informazioni dettagliate da un pianificatore finanziario.

Dai la priorità alla stesura di un testamento, all'autorizzazione di procure finanziarie e sanitarie, all'aggiornamento dei beneficiari sui tuoi conti e alla conclusione di altri accordi di fine vita. Affrontare queste cose può sembrare spaventoso, ma può essere relativamente indolore. Se conosci i numeri di previdenza sociale dei tuoi beneficiari, puoi semplicemente compilare i moduli modello, afferma Thakor, che consiglia LegalZoom. Se hai una situazione finanziaria più complessa (ad esempio, hai un'azienda, un trust o un patrimonio di $ 2 milioni o più), assumi un avvocato per redigere i documenti appropriati. Il costo generalmente parte da $ 2.000.

Gli accordi prematrimoniali non dovrebbero essere visti come un presagio di una relazione condannata. Un sondaggio di MassMutual ha rilevato che tra le coppie sposate millenarie, il 14 percento ne ha uno, che è significativamente più del 3 percento dei boomers che lo fanno.

Suggerire un prenup convo non è sempre facile, quindi Thakor consiglia di inquadrarlo come un controllo finanziario. Prova a dire: "Sono un grande fan dei prenup perché devi mettere tutto sul tavolo, quindi è una grande opportunità per fare un fisico finanziario completo e quindi creare una road map per il futuro." Gli avvocati possono aiutare qualsiasi coppia a prepararne uno, ma l'assistenza legale è particolarmente preziosa per i partner con figli di un precedente matrimonio e persone con un patrimonio di $ 250.000 o Di Più.