Cosa sapere sui mutui, la tolleranza ai mutui e il sollievo dai mutui in questo momento

Il Congresso ha approvato la legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) a marzo, che ha messo in atto una moratoria sui prestiti ipotecari sostenuti dal governo (oltre all'invio controlli di rilievo del coronavirus). Pensa a Fannie Mae e Freddie Mac: se hai un mutuo attraverso entrambi, potresti essere in grado di mettere in pausa i pagamenti mensili.

“Oltre ai programmi federali, molti istituti di credito ipotecario offrono opzioni di soccorso come pagamenti differiti e ha rinunciato alle commissioni in ritardo per i mutuatari colpiti finanziariamente da COVID-19 ", afferma Steve Kaminski, capo degli Stati Uniti Residenziale Prestito a TD Bank. Verificare con il prestatore in quanto queste opzioni possono variare in base allo stato, dice Kaminski.

Potresti anche qualificarti per un controllo dello stimolo come parte della legge CARES, nel qual caso il denaro aggiuntivo potrebbe essere un modo per tenere traccia dei pagamenti. Ted Rossman, analista di settore presso CreditCards.com,

consiglia di utilizzare questo denaro per i pagamenti dei mutui, se possibile, a seconda di quando arriva il tuo assegno e di quanto ti aspetti.

"La maggior parte delle persone dovrebbe utilizzare i propri pagamenti di stimolo per spendere in necessità e aumentare i risparmi di emergenza", afferma.

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Se hai perso entrate e prevedi di avere difficoltà a pagare il mutuo in futuro, hai alcune opzioni. Il primo è sfruttare tutti i risparmi di emergenza che hai messo da parte per lo scenario peggiore. "Questi risparmi sono esattamente per tempi come questi", afferma Equitable advisor Evan Press. "Detto questo, non vuoi esaurire i tuoi risparmi."

Se hai intenzione di immergerti nei risparmi per effettuare i pagamenti, ti consigliamo di contattare prima il prestatore di mutui per vedere quali sono tutte le opzioni, poiché variano. "In generale, stanno dicendo che puoi differire o ridurre i pagamenti", afferma Press.

Ma ecco il problema: se si opta per un differimento del mutuo, potrebbe essere necessario versare alla banca quanto dovuto nei pagamenti mancati in un'unica soluzione. In alcuni casi, tali pagamenti verranno semplicemente aggiunti alla durata del prestito. Se è il primo, sarai comunque pronto per i soldi a breve termine, il che potrebbe avere conseguenze importanti. "Diciamo che vai con la pazienza e dopo 90 giorni ci devi questa somma forfettaria", dice Press. "Se non lo paghi, allora sì, potrebbe sicuramente danneggiare il tuo credito."

Se non hai perso entrate, Press sollecita i proprietari di case a continuare a effettuare i loro pagamenti normalmente. Una moratoria sui pagamenti ti risparmierà a breve termine ed è pensata per gli scenari peggiori.

Prima di prendere una decisione, contatta il tuo finanziatore per vedere quali sono le tue opzioni. "L'aiuto è disponibile, ma solo se lo chiedi, ed è molto meglio chiedere mentre sei ancora aggiornato sui pagamenti", afferma Rossman. "Se il tuo prestatore deve rintracciarti dopo che sei rimasto indietro, probabilmente non sarà così generoso."

E se ti stai chiedendo se sei idoneo per un qualche tipo di riduzione dei mutui, Jeff Tucker, un economista di Zillow, dice di controllare prima online. "In genere, l'unico requisito per l'ammissibilità è che il mutuatario attesti di aver perso il reddito a causa di COVID-19", dice "Molti mutui i gestori ora hanno semplici moduli di richiesta online e domande frequenti per rispondere ai mutuatari, che sarà molto più veloce rispetto al tentativo di ottenere una persona al telefono in banca mese."

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A seconda di quanto tempo hai il tuo mutuo, ora potrebbe essere un buon momento per considerare il rifinanziamento del tuo prestito. Per alcuni proprietari di case, il rifinanziamento offre un modo per mantenere la casa pagando meno ogni mese. Per altri, è un modo per ridurre il pagamento mensile pagando meno in termini di interessi, anche se non sei preoccupato di effettuare il pagamento in cui ti trovi attualmente.

La stampa dice che capire se il rifinanziamento è una buona opzione per te dipenderà dal tuo tasso di interesse attuale e dal periodo di tempo in cui hai pagato il tuo mutuo attuale. Se possedete la vostra casa da alcuni anni e rifinanziate ora, tornerete al punto di partenza con un mutuo di 30 anni. Certo, puoi anche rifinanziare un mutuo di 15 anni se sei più vicino a quel segno, ma in alcuni casi pagherai di più ogni mese anche se hai abbassato il tasso di interesse.

Ad ogni modo, ti consigliamo di assicurarti che il costo del rifinanziamento in aggiunta al risultato finale stia effettivamente facendo risparmiare denaro. "Di solito c'è sempre una sorta di costo associato al rifinanziamento, sia che si stia pagando per le valutazioni o i costi di chiusura - di solito si paga per qualcosa", afferma Press.

Rossman è d'accordo. Dice che di solito puoi risparmiare denaro rifinanziando se la tua nuova tariffa è significativamente inferiore a quella attuale. "I costi di chiusura possono essere costosi, quindi assicurati di pianificare di rimanere abbastanza a lungo per recuperarli e altro", afferma.

Kimberly Palmer, un esperto di finanza personale con NerdWallet, suggerisce di usare Calcolatore di rifinanziamento ipotecario di NerdWallet per valutare se questa opzione è vantaggiosa per la tua situazione.

Ma semplicemente voler rifinanziare non significa che ti qualificherai. "I finanziatori stanno prestando molta attenzione a verificare il reddito dei debitori in questo momento", afferma Tucker. "Se lavori in un'occupazione percepita come rischiosa durante la crisi del coronavirus, o se lo hai fatto di recente visto che il tuo stipendio da portare a casa è diminuito a causa della crisi, potresti benissimo essere negato su quella base ”.

E Kaminski afferma che il rifinanziamento ora sarà diverso dal rifinanziamento in circostanze normali, quindi la pazienza paga. "Attualmente, l'industria sta assistendo a interruzioni in ogni fase del processo, poiché gli uffici della contea, le società di valutazione, le società di titoli e i mutuatari cercano di mitigare il rischio COVID-19", afferma. "I mutuatari che richiedono un mutuo o un rifinanziamento in questo momento dovrebbero aspettarsi alcuni ritardi".